Выгодно ли делать рефинансирование кредита

В чем выгода банкам в рефинансировании кредитов?

Банки наперебой предлагают программы рефинансирования, завлекая клиентов низкими ставками. Порой условия настолько хорошие, что справедливо возникает вопрос — а зачем вообще им это?

По сути рефинансирование — финансовый инструмент, позволяющий переманить качественного клиента из одного банка в другой. И помогают это сделать именно низкие процентные ставки по программе, больше никакие « коврижки» не заставят заемщика сменить банк.

Три выгоды банка

Переманивает к себе качественного клиента

То есть человека, который ответственно относится к выплате кредита, обладает хорошей кредитной историей — только таким и доступны программы рефинансирования.

А за качественных клиентов на финансовом рынке идет серьезная борьба. Такие заемщики будут приносить деньги и сейчас, в перспективе. Да, им выдают кредиты под более низкие проценты, но зато и проблем с оплатой ссуды нет, банк не тратится на процесс взыскания.

Прибыль от процентов

Получается, банк приманил качественного заемщика и может сразу получать прибыль в виде процентов. Рефинансирование часто выдается на более выгодных условиях, чем потребительский кредит. Но ставка все равно есть. А если учесть, что при перекредитовании речь обычно идет о больших суммах, прибыль все равно окажется приличной.

Например, Сбербанк при лимите в 400 000 рублей предложит ставку 12,9% годовых. Далее делаем расчеты на любом кредитном калькуляторе. Даже если взять новую ссуду в рамках рефинансирования на 3 года, переплата составит почти 82000 рублей. То есть прибыль банк все равно получит, несмотря на низкий процент. А если еще и страховку при оформлении продаст, то будет еще и бонус от партнера-страховщика.

Перспектива

Обычно заемщики « привязваются» к банкам. По крайней мере, банки делают все возможное, чтобы так было: снижают ставки, выдают кредиты постоянным клиентам быстро и без справок.

С большой долей вероятности можно сказать, что человек, оформивший перекредитование, будет и в дальнейшем пользоваться услугами этого банка. Может взять новый наличный кредит, оформить ипотеку, кредитную карту, открыть здесь вклад. То есть этот переманенный клиент и сейчас будет давать прибыль, и перспективе.

Источник: http://bankiros.ru/questions/v-cem-vygoda-bankam-v-refinansirovanii-kreditov

Выгодно ли рефинансирование кредита: плюсы и минусы, отзывы

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Плюсы

Разберем возможности финансового предложения:

  • снижение процентной ставки;
  • снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
  • пролонгация долгового обязательства;
  • объединение нескольких займов в один;
  • снижение финансового бремени на семью;
  • смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Минусы

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:
  • комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
  • при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
  • при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
  • кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
  • если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

Пример

  • заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
  • срок 36 мес.;
  • выплатил 10 платежей;
  • старая процентная ставка 25,5%;
  • полная переплата 573 158 руб.;
  • заемщик уже переплатил 159 210 р.;
  • форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

  • сумма 1 001 097,08 р.;
  • срок 24 мес.;
  • процент 14,9.

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Отзывы о перекредитовании

Взяли с мужем квартиру в долларовую ипотеку в 2005 г. На тот момент оба получали зарплату в долларах и думали так будет всегда, но не вышло. Стали получать выплаты в рублях, но ипотеку продолжали платить в долларах. Потом кризис в 2015 г. и выплаты увеличились в 2 раза. Сразу стали думать, что делать и читать отзывы о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. «Сбербанк» предложил хорошие условия, перевел ипотеку в рублевую и предложил сносный процент. По сравнению с изначальными условиями всё равно платим в 1,5 раза больше, но теперь уверены в своем будущем.

Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился. Продлил договор на 3 г. и вывел машину из залога, очень доволен.

Кристина Олеговна, 55 л.

Необходимы были срочно деньги на лечение, и я взяла долг в микрофинансовой организации возле метро. Когда поняла, что наделала уже казалось было поздно. Процентная ставка была 63%, срок 1 г. Позвонила дочери, она сказала, что стоит делать рефинансирование кредита. Я обратилась в «Сбербанк», пенсию на их карту получаю.

Мне услуга от «Сбера» не пригодилась. Сколько ни читал отзывов о рефинансировании кредитов, нигде не было информации о том, что это обычный кредит. Везде есть свои подвохи, люди, читайте информацию тщательно. Меня чуть не обманули, обещали ставку 15%, а при отказе от страховки она взлетела до 24%.

В целом рефинансирование кредита выгодно. Мне повезло и перекредитовали по действительно хорошим условиям. Сэкономил кучу нервов и 80 тыс. рублей на переплате по старому. Советую подробно читать условия и перепроверять информацию несколько раз. В «ВТБ» мне по телефону сказали, что с удовольствием перекредитуют, а когда пришел в отделение возле дома оказалось, что с просрочками не могут дать положительный ответ. В итоге произвол процедуру в «Сбербанке».

Александр Иванович, 43 г.

Читайте так же:  Заявление на понижение алиментов образец

Мы многодетная семья и ежемесячные траты очень большие. В 2015 г. пришлось оформить кредитную карту и купить вещи для детей к 1 сентября. Потом еще немного оттуда взяли и еще. В итоге остались должны больше 200 тыс., да еще и процент невероятный ― около 35%. Мириться с такими грабительскими условиями не хотели, поэтому решили перекредитовать долг. Предоставить новые условия в банке нам отказались, поэтому обратились в другой банк. Просрочек у нас не было, поэтому перекредитовали без проблем под 17%.

В 2010 г. купили квартиру в ипотеку. За несколько лет успели поссориться с женой и развестись, а квартиру было решено поделить. Поскольку она находилась в залоге у банка сделать это было проблематично. Было решено сделать ход конем и, взяв новый займ, закрыть им ипотеку. Но в банке предложили не брать новый, а просто переоформить старый. Стали искать в интернете, в чем подвох рефинансирования кредита и не нашли. Взял в «ВТБ» 500 тыс. (бывшая взяла 250 тыс. и сразу отдала мне, свой я сразу покрыл наполовину) и ими покрыл ипотеку. Квартиру продали, деньги поделили, и я доволен. Весь процесс занял около 3 мес.

Анна Николаевна, 63 г.

Оформляла кредит в МФО возле дома для того, чтобы купить подарки внукам к Новому году. Дочь, когда узнала, отругала меня и сказала, что теперь мне придется платить 730% годовых. Сходили в «Сбербанк» и оформили рефинансирование под нормальный процент, я довольна.

Василий Петрович, 41 г.

Строим свой загородный дом, когда начинали и не думали, что столько денег уйдет на него. Траты только увеличивались, появлялись новые проблемы. Летом необходимо было срочно проводить газ, денег не было. Побежал в банк и взял ссуду на таких условиях, которые предложили, выбирать было некогда. В итоге газ провели, а грабительский кредит остался. Пошел в банк, где оформлен автокредит и стал советоваться. Предложили перекредитоваться у них, так как у меня хорошая репутация. Мне одобрили рефинансирование буквально за пару дней и уже под нормальный процент.

Брали с мужем займ на роды. Ребенок у нас первый, мы молодые и плохо разбирались в финансовых вопросах, а хотелось родить без осложнений. Взяли такой ужасный кредит, что пришлось искать варианты выгодного рефинансирования нашего потребительского кредита. Долго искали новый банк, из-за того, что у нас только муж работает. Но, в итоге, «Сбербанк» дал добро, и сэкономили около 50 тыс.

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.

Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее. Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

Источник: http://zafinansi.ru/refinansirovanie-kredita-otzyvy/

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 6 минут

В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

    Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

Читайте так же:  Ликвидация филиала увольнение работников

Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

  • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
  • При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
  • При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.
  • Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Особенность заключается в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
  • Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

    Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются, и оформляется новый, более выгодный кредитный договор. Например, если в МФО вы были вынуждены переплачивать по 1-2% в день, то в банке условия в несколько раз будут выгоднее.

    Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

    Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

    1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
    2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
    3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
    4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
    5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.

    Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

    • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
    • комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
    • Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
    • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
    • Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

    Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?

    Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

    1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
    2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
    3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
    4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Насколько выгодно рефинансирование для банка?

    На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

    1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
    2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
    3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

    Что нужно для рефинансирования кредита?

    Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

    • тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
    • российское гражданство заемщика;
    • возраст – 21-65 лет;
    • общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
    • кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
    • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
    • уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.
    Читайте так же:  Трудовой кодекс рф 14 лет

    Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

    1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
    2. Если не было допущено просрочек.
    3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
    4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

    Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

    Документы и условия для рефинансирования

    Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:

    1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
    2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
    3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
    4. Справку из банка, где числится кредит.

    В справке обязательно должны быть указаны сведения:

    • допускались ли просрочки;
    • сроки просрочек;
    • платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
    • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

    Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

    Порядок оформления рефинансирования

    Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

    1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
    2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
    3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
    4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
    5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.

    Далее средства переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях. Если вам интересны подробности в отношении того, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой, сформировать план – обращайтесь, мы готовы к активным действиям!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Источник: http://bankrotconsult.ru/refinansirovanie-kredita-vygodno-li/

    Плюсы и минусы рефинансирования потребительских кредитов: нюансы перекредитования

    Оформив кредит, клиент иногда со временем приходит к выводу, что его условия не самые выгодные. Логичным выходом из ситуации видится рефинансирование задолженности. К такому решению подталкивают предложения других банков, обещающих меньшие проценты, большие сроки погашения и другие преимущества сотрудничества с ними.

    Казалось бы – о чем тут думать? Перезанять деньги, рассчитаться со старым, «плохим» кредитором и заключить договор с новым, «хорошим». Нет, все же поразмышлять следует, а лучше посчитать, взвесив плюсы и минусы рефинансирования кредита. Следствием скоропалительных решений могут стать лишние хлопоты, бестолковые потери времени, и, самое главное, отсутствие выгоды или даже убытки. Давайте разбираться.

    Зачем нужно рефинансирование

    Как зачем? – удивится читатель, – чтобы по процентам платить меньше! Хорошо, но кроме этой очевидной причины бывают и другие возможные поводы для перекредитования. Рассмотрим их. Как правило, заемщик преследует одну или несколько целей из нижеперечисленных:

    Эти шесть пунктов и составляют преимущества перекредитования. В целом они состоят в улучшении условий обслуживания задолженности.

    Идеальное рефинансирование обеспечивает снижение суммы регулярной выплаты или ускорение погашения кредита.

    Суть рефинансирования

    Под этим термином понимается получение нового займа с целью погашения действующей задолженности. Существует два способа его осуществления: внешний и внутренний, то есть в том же банке или в другом.

    Преимущества рефинансирования кредитов в учреждении, где был взят первичный займ, очевидны: это проще, быстрее и намного дешевле. Иногда его можно оформить дополнением или приложением к действующему договору, хотя чаще оформляется новое соглашение. Проблема в том, что банк не всегда идет навстречу клиенту, желающему платить меньше, чем ранее было условлено.

    Тогда в ход идет угроза смены кредитора. Физическим лицам это сделать проще, так как законодательство предусматривает для них такое право без штрафов за досрочное погашение. Предприятиям сложнее, но тоже возможно, когда выгоды перевешивают санкции.

    Если и этот аргумент не действует, остается одно – обратиться в один из многих банков, предлагающих услугу рефинансирования. Вот тут и начинаются сложности, не всегда, но часто.

    Минусы рефинансирования

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В том, что низкая ставка предпочтительней для заемщика, чем высокая, ни у кого сомнений не возникает. Но при всех достоинствах рефинансирования, у этой банковской операции есть существенные недостатки, о которых следует знать.

    При рефинансировании перезаемщик сталкивается со следующими неблагоприятными обстоятельствами:

    Когда выгодно перекредитование

    В экономике принято соотносить затраты с ожидаемым эффектом. Аналитики, да и просто практичные люди, рекомендует взять в руки карандаш и калькулятор (можно онлайн), и все тщательно рассчитать. К сожалению, часто не все исходные данные перезаемщику известны. Например, о скрытых комиссиях клиент порой узнает только в момент заключения договора. К тому же осведомленность среднего россиянина в нюансах рефинансирования оставляет желать лучшего.

    По этим причинам аналитики выработали признаки общего характера, которым рекомендуется следовать всем клиентам, решившим перекредитовать свою задолженность.

    Условия целесообразности рефинансирования:

    1. Остаточная задолженность составляет значительную сумму. В актуальных российских условиях ее минимум – 150 тыс. руб. При меньшем размере всю выгоду от рефинансирования поглотят расходы на его проведение.
    2. Длительный период, оставшийся до срока погашения. Это означает, что клиенту предстоит выплачивать ипотеку лет тридцать, а потребительский кредит – не меньше пятилетия. В этом случае разница в переплатах будет значительной. Остаточный срок погашения очень важен. Дело в том, что в начальный период клиент в основном выплачивает проценты, а тело кредита банки оставляют на потом. Если половина задолженности уже погашена, рефинансирование теряет смысл.
    3. Успешное обслуживание первичного кредита на протяжении полугода. Это уже требование рефинансирующего банка, который судит о платежеспособности клиента по отсутствию просрочек. В некоторых финучреждениях достаточно и трех месяцев. Раньше подавать заявку бесполезно.

    Желание перевести валютную задолженность в рубли считается веским основанием для перекредитования независимо от других обстоятельств (в пределах разумного, разумеется). Чаще всего эту возможность предоставляет «свой» банк в рамках внутреннего рефинансирования.

    Объединение кредитов с уменьшением ставки целесообразно, но их количество не может превышать пяти.

    Читайте так же:  Арест имущества инвалида

    Обобщая изложенный материал можно охарактеризовать должника, которому есть прямой смысл рефинансировать кредит. Он:

    • заключил договор с банком на крупную сумму (свыше 150 тыс. руб.);
    • не выплатил половины кредита;
    • не допускал просрочек (является платежеспособным);
    • имеет хорошую кредитную историю.

    При этом есть банк, готовый предложить клиенту ставку ниже установленной действующим договором как минимум на 2% при минимальных процедурных затратах.

    Заключение

    Рефинансирование – распространенный банковский продукт, особенно эффективный в отношении автокредитов и ипотеки. Первое, что нужно сделать клиенту для улучшения условий обслуживания задолженности – выяснить возможность внутреннего перекредитования.

    Преимущества рефинансирования доступны тем, кто ранее без просрочек выплачивал регулярные взносы.

    Решение о смене кредитора требует взвешенного анализа предлагаемых условий и тщательного изучения договора, заключаемого с новым банком.

    Источник: http://refinans.info/pljusy-i-minusy-refinansirovanija/

    Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

    При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

    Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

    Зачем банки указывают срок?

    Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

    Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

    Что касается выгоды

    Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

    При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

    Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

    Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

    Источник: http://bankiros.ru/questions/cerez-skolko-mozno-podavat-na-refinansirovanie-kredita

    Что такое рефинансирование автокредита и как правильно его оформить

    Покупая автомобиль в кредит, заемщик учитывает свою текущую финансовую ситуацию или подгадывает под акции дилеров. Однако ситуация нередко меняется: другая работа, меньшая зарплата, рождение ребенка. Все эти события приводят к пересмотру кредитной нагрузки. Тогда на помощь приходит рефинансирование. Статья расскажет, как его оформить и где сделать это выгоднее в 2020 году.

    Можно ли рефинансировать автокредит под меньший процент

    Это самая частая причина при обращении в банк по поводу перекредитования. Как правило, с течением времени ставки снижаются и заем оформляют на более выгодных условиях. Так, если в 2017 автокредит году обходился в 16–24% от стоимости автомобиля, то в 2020 банки предлагают от 5 до 16%. Выгода налицо.

    Кроме того, некоторые ссудные организации участвуют в государственных программах Первый автомобиль и Семейный автомобиль, где 4,5% ставки компенсирует РФ.

    Суть и цели услуги

    Рефинансирование — заключение нового кредитного договора с целью улучшить условия старого. Как правило, в банке, где оформлен заем, эта услуга называется перекредитование, в стороннем — рефинансирование.

    В каких случаях это целесообразно

    Спрогнозировать свое финансовое состояние на 5 лет вперед способен далеко не каждый клиент. Именно на такой срок банки выдают больше всего автокредитов. В период действия ссудного договора могут произойти различные жизненные изменения.

    Когда обращаются за рефинансированием:

    • при снижении регулярного дохода;
    • при появлении дополнительных финансовых обязательств;
    • в случае существенного уменьшения процентных ставок по автокредитам.

    Если до окончания действия договора с банком осталось не больше года и финансовое бремя не лишает человека удовлетворения базовых потребностей, обращаться за рефинансированием нет смысла.

    В новом банке иногда предъявляют требования, невозможные к выполнению. Самая распространенная ситуация: автомобиль обязательно осматривает сотрудник банка до одобрения заявки. За несколько лет использования машина теряет первоначальную стоимость и товарный вид, что влияет на величину ставки и сумму кредита.

    Когда до конца срока займа осталось еще 2-3 года, рефинансирование будет выгодным.

    Предложения и условия популярных банков

    В большинстве кредитных учреждений условия рефинансирования автокредитов примерно одинаковые. Однако при стоимости автомобиля в несколько сотен тысяч или миллионов рублей разница даже в десятых долях процента будет существенной.

    Важно обратить внимание и на дополнительную нагрузку: страхование, условия залога, штрафы за просрочку и другие детали.

    Сбербанк

    Сбербанк рефинансирует займы только в рублях, предъявляет определенные требования к заемщику и долгу, включая ряд ограничений по перекредитованию.

    Основные условия:

    • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
    • срок договора — от 3 месяцев до 5 лет;
    • ставка — от 12,9 до 16,9%;
    • возраст заемщика — 21–65 лет;
    • стаж работы на последнем месте — не менее полугода.

    Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную или временную регистрацию.

    Справка! СБ не рефинансирует кредиты, которые стартовали меньше 180 дней назад.

    Банк потребует документы:

    • паспорт РФ;
    • ПТС;
    • справку об остатке задолженности по кредиту.

    Дополнительно Сбербанк запрашивает номер и дату договора займа, срок действия, сумму и валюту, процентную ставку и реквизиты счета организации, в которой будет погашен кредит.

    Альфа-Банк

    Это кредитное учреждение не имеет отдельной программы по рефинансированию займов на покупку автомобиля. Однако стандартный продукт перекредитования потребительского займа подходит и под такие цели.

    Условия:

    • сумма кредита — от 50 000 до 1 500 000 руб.;
    • срок договора — от 2 до 5 лет;
    • ставка — от 10,99 до 17,99%;
    • возраст заемщика — от 21 года;
    • стаж работы на последнем месте — не менее месяца.

    Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию в регионе присутствия Альфа-Банка.

    Для обращения потребуются:

    • паспорт РФ;
    • дополнительный документ на выбор (СНИЛС, ИНН, полис ОМС, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт, карта любого банка);
    • ПТС;
    • справка 2-НДФЛ;
    • второй дополнительный документ (копия трудовой книжки, копия полиса КАСКО);
    • справка об остатке задолженности по кредиту.
    Читайте так же:  Дисциплинарное взыскание за нарушение пдд

    Для одобрения рефинансирования Альфа-Банк требует страхование жизни и здоровья заемщика, автомобиля от ущерба и угона (КАСКО).

    Внешторгбанк дает значительные скидки тем заемщикам, которые оформляют полис КАСКО на весь период действия договора рефинансирования. В таком случае ставка составит 6% годовых.

    Условия перекредитования без страховки:

    • сумма кредита — от 300 000 до 3 000 000 руб.;
    • срок договора — 1–5 лет;
    • ставка — 11,5%;
    • возраст заемщика — от 21 года до 70 лет;
    • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

    Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию и адрес фактического проживания в регионе присутствия банка.

    Для обращения понадобятся:

    • паспорт РФ;
    • дополнительный документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет, служебное удостоверение сотрудника МВД, ФСБ, таможни и т. д.);
    • справка об остатке задолженности по кредиту.

    Обязательное условие для Альфа-Банка и ВТБ — наличие двух телефонов (мобильного и стационарного).

    Почта Банк

    Новое на российском рынке кредитное учреждение активно привлекает клиентов при помощи рефинансирования займов сторонних организаций. В Почта Банке есть несколько вариантов перекредитования: базовый, зарплатный, пенсионный и активный.

    Условия для тарифа Базовый:

    • сумма кредита — от 50 000 до 1 000 000 руб.;
    • срок договора — от 3 до 5 лет;
    • ставка — от 12,9 до 14,9%;
    • возраст заемщика — от 18 лет;
    • стаж работы на последнем месте — не менее 3 месяцев.

    Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, мобильный, домашний и рабочий телефоны.

    Для обращения в банк требуются:

    • паспорт РФ;
    • дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение (при наличии);
    • справка 2-НДФЛ в электронном виде, полученная с помощью запроса клиентом на сайте Госуслуг;
    • справка об остатке задолженности по кредиту.

    При своевременном погашении долга без просрочек Почта Банк пересчитает сумму процентов по ставке 9,9% или 11,9% и в течение 3 суток перечислит разницу на сберегательный счет клиента. Эта акция — Гарантированная ставка — доступна всем добросовестным заемщикам бесплатно.

    Внимание! Почта Банк рефинансирует только те автокредиты, по которым последние 6 месяцев не было просрочек. Организация не работает с займами банков группы ВТБ.

    Для пенсионеров и зарплатных клиентов условия рефинансирования мягче: ставка ниже, максимальная сумма кредита — выше.

    Совкомбанк

    В этой кредитной организации отсутствует программа рефинансирования, но заемщик вправе оформить потребительский заем и самостоятельно погасить ссуду другого банка.

    Условия автокредитования:

    • сумма кредита равна стоимости автомобиля;
    • срок договора — 1–7 лет;
    • ставка — от 12,9%;
    • возраст заемщика — от 20 до 85 лет;
    • стаж работы на последнем месте — не менее 4 месяцев.

    Кредит выдают только гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию, фактически проживающим в регионе присутствия банка.

    Необходимые документы:

    • паспорт РФ;
    • справка с места работы или заверенная копия трудовой книжки;
    • подтверждение доходов (2-НДФЛ);
    • справка об остатке задолженности по кредиту.

    При оформлении автокредита в Совкомбанке ТС находится в залоге до полной выплаты займа.

    Россельхозбанк

    РСХБ предлагает несколько вариантов рефинансирования: для новых, зарплатных клиентов и пенсионеров.

    Условия:

    • сумма кредита — от 30 000 до 3 000 000 руб.;
    • срок договора — от 6 месяцев до 7 лет;
    • без грейс-периода и залога;
    • ставка — от 9,4% (повышается на 4,5% при отказе от страхования жизни);
    • возраст заемщика — от 23 до 65 лет;
    • стаж работы на последнем месте — от 6 месяцев.

    Кредит доступен для физических лиц-граждан РФ, имеющих постоянную регистрацию, индивидуальных предпринимателей, владельцев ЛПХ.

    Список документов:

    • паспорт РФ;
    • дополнительно СНИЛС, ИНН;
    • выписка из похозяйственной книги (для ЛПХ);
    • справка о доходах 2-НДФЛ или по форме РСХБ;
    • налоговая декларация (для ИП);
    • справка об остатке задолженности по кредиту.

    Россельхозбанк — единственный, кто предоставляет рефинансирование для индивидуальных предпринимателей и владельцев личного подсобного хозяйства.

    Кто имеет право получить услугу

    В большинстве банков требования к заемщикам и автокредитам примерно одинаковые. Незначительные отличия предъявляются к стажу, возрасту и прописке.

    Требования к заемщику

    Получают одобрение рефинансирования автокредита только граждане РФ, имеющие регистрацию по месту жительства на территории страны в регионе присутствия того или иного банка. В Сбербанке к рассмотрению принимают регистрацию по месту пребывания.

    Важно! Обязательные условия для всех заемщиков — положительная кредитная история и отсутствие просрочек по действующей (рефинансируемой) ссуде.

    Возраст заемщиков, как правило, — от 21 до 65 лет. В Почта Банке дают кредиты с момента наступления совершеннолетия. Верхний порог самый высокий у Совкомбанка — 85 лет.

    Требования к автокредиту

    Программы рефинансирования всех рассмотренных банков рассчитаны только на займы в рублях.

    В большинстве случаев перекредитование невозможно, если с момента начала действия договора не прошло 6 месяцев или до его окончания осталось столько же.

    Как оформить рефинансирование автокредита

    Для визита в банк готовят оригиналы и копии документов в соответствии с требованиями конкретного кредитного учреждения. Есть несколько способов заявить о своем намерении заключить договор.

    Требуемые документы:

    • паспорт гражданина РФ;
    • справка об остатке ссудной задолженности;
    • подтверждение дохода заемщика (справка 2-НДФЛ или по форме банка).

    В ряде случаев у потенциальных клиентов попросят дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, ПТС, водительское удостоверение, загранпаспорт и прочее.

    Порядок действий:

    1. Изучить предложения банков и выбрать лучший вариант.
    2. Обратиться в отделение лично или заполнить заявку на сайте.
    3. Подготовить пакет документов.
    4. В назначенное время прийти в офис банка, заполнить заявление-анкету и согласие на обработку персональных данных.
    5. Ознакомиться с индивидуальными условиями и принять решение.

    При подписании договора рефинансирования некоторые организации гасят предыдущий кредит. В ряде случаев заемщик выполняет погашение ссудной задолженности самостоятельно.

    При закрытии предыдущего договора важно получить на руки документ об отсутствии долга и претензий к заемщику со стороны учреждения.

    Заключение

    Рефинансирование автокредитов предоставляют многие крупные банки. Задача заемщика — выбрать подходящий ему вариант, подготовить требуемые документы, подать заявку и дождаться одобрения. Срок рассмотрения составляет не больше 1-2 рабочих дней. При отказе попытайтесь выяснить причину и обратитесь повторно не ранее, чем через 3 месяца, поскольку каждый отказ отражается в бюро кредитных историй и негативно влияет на рассмотрение следующих заявок.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://kapital.expert/banks/loans/refinansirovanie-avtokredita.html

    Выгодно ли делать рефинансирование кредита
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here