Возможно ли не платить кредит

Как законно не платить кредит?

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Источник: http://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-ne-platit-kredit

Несколько эффективных способов как законно не платить кредит

«Занимать деньги надо у пессимистов. Они заранее знают, что им не вернут». Если же долг оформлен в виде банковского кредита, возвращать деньги, скорее всего, придётся. Что же делать, если нечем платить?

Можно ли вообще не платить кредит

В сложной жизненной ситуации, резко ухудшившей финансовое положение должника, нужно искать способ, позволяющий законно не платить кредиты банкам. Списать весь долг получится только в случае полной финансовой несостоятельности. Однако уменьшив ежемесячные выплаты, снизив начисляемые проценты и аннулировав пени, можно начать спокойно жить и работать, постепенно возвращая долг.

10 способов как законно не платить кредит

Рассмотрим способы, которые помогут восстановить платёжеспособность неплательщика, наладить его финансовое здоровье.

1. Попытаться договориться с банком

Конечно, банк не простит долг по просьбе клиента. Но в случае возникновения финансовых трудностей, которые не позволяют вовремя внести деньги, визит в офис кредитной организации является самым рациональным действием. Кредитор не заинтересован в судебных тяжбах, стремится к быстрому возврату денег и по письменной просьбе обычно готов снизить долговую нагрузку: уменьшить процентную ставку и приостановить начисление пени. Для вынужденного неплательщика это означает снижение ежемесячных платежей, улучшение текущего финансового положения.

3. Реструктуризация

• продление срока кредитования;
• отсрочка выплаты основного долга;
• снижение процентной ставки;
• изменение валюты.

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя вносить платежи (они становятся меньше). Это выгодно банку, так как задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Важно! К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить официальные документы, подтверждающие тяжёлые жизненные обстоятельства. Например, в случае сокращения, следует предъявить трудовую книжку.

3. Рефинансирование

Обстановка в банковской сфере постоянно меняется. Сейчас отчётливо наблюдается тенденция на снижение процентных ставок по кредитным продуктам. Если клиент оформил заём несколько лет назад, у него есть реальный шанс снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в том же банке, в котором заключён первоначальный договор. Но чаще, оказывается выгоднее уйти к другому кредитору.

Итог рефинансирования – умеренный процент и комфортный график погашения.

Примечательно, что при рефинансировании можно получить на руки сумму большую, чем основной долг. То есть часть денег выдаётся на текущие нужды.

4. Кредитные каникулы

Представляют собой отсрочку платежей и дают право не гасить основной долг в течение некоторого периода времени. В этот период должник платит только начисленные проценты, сумма долга при этом не меняется. Обычно финансовые каникулы предоставляются на срок не более года.

5. Оспорить кредитный договор

Данный способ предполагает полное аннулирование соглашения. Судебная практика показывает, что полученные заёмщиком средства придётся вернуть даже в случае признания сделки недействительной. Однако проценты, пени и неустойки оплате не подлежат – экономия налицо.

Оспорить договор можно только в суде, доказав ничтожность сделки. Встречающиеся основания:

• недееспособность клиента на момент подписания;
• отсутствие лицензии у финансовой организации;
• обман, ввод в заблуждение и давление на заёмщика в момент подписания документа;
• кабальность условий. Чаще применимо к МФО-займам, а не кредитам.

В настоящее время возможность оспорить договор и не платить проценты по ссуде можно рассматривать только в качестве теоретического способа. На практике юристы в финансовых организациях внимательно следят за легитимностью всех сделок.

6. Использовать страховой полис

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Недобровольная потеря работы обычно предполагает погашение нескольких обязательных платежей. После смерти или наступления инвалидности основной долг погашается полностью.

7. Выждать срок исковой давности

Для кредита этот срок составляет 3 года. Исковая давность установлена Гражданским Кодексом. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то его иск останется без удовлетворения. Долг будет списан, неплательщик сможет спать спокойно, но уже без права взять новый кредит.

Текущая практика крупных Банков не допускает наступления исковой давности и спустя уже 90 дней продаёт долг коллекторам или оформляет судебный иск.

8. Инициировать процедуру банкротства

С 2015 года гражданин России может инициировать процедуру личного банкротства. В процессе которой будет реализовано его свободное имущество. Вырученные деньги будут возвращены кредиторам. Остаток долга списан по решению суда.

Признание личной финансовой несостоятельности накладывает ограничения на неплательщика-банкрота:

• три года запрещено управлять юридическим лицом;
• пять лет нужно сообщать о своём статусе банкрота при обращении в банк (новый кредит взять не получится).

Однако на фоне долгожданной финансовой свободы перечисленные ограничения обычно не кажутся слишком серьёзными.

9. Требования долгов с поручителей

Кредитный договор может предусматривать поручителя. Он несут материальную ответственность по погашению суммы займа в случае, если основной заёмщик допускает просрочку платежей. Чаще всего в договоре не оговорены конкретные ситуации, при которых долговое бремя ложится на поручителя. Кредитор вправе требовать погашение долга с поручителя при любой допущенной просрочке.

Может сложиться ситуация, что заёмщик систематически не вносит очередные платежи. Банк списывает средства в счёт долга со счёта поручителя. Данное обстоятельство ставит должника в неудобное положение перед знакомыми. С другой стороны, если в роли поручителя выступает родственник, вопрос погашения долга будет удобнее решить внутри семьи.

10. Выкуп долга у коллекторов

Ответственность для злостных неплательщиков

В России в 2019 году действуют правовые нормы, предусматривающие строгие наказания для неплательщиков. Среди мер воздействия можно выделить две группы: материальная ответственность перед кредитором и уголовная ответственность по решению суда.

Материальная ответственность подразумевает:

• пени по просрочке;
• требование досрочного возврата всей суммы;
• переход прав собственности на залоговое имущество;
• наложение судом ареста на собственность неплательщика, его изъятие и реализация на торгах службой приставов.

Уголовная ответственность предполагает строгие меры воздействия:

• штраф (до 200 тыс. руб. или в размере дохода за 18 месяцев);
• исправительные и обязательные работы;
• арест (до 6 мес.);
• лишение свободы (срок до 2 лет).

Что делать, если нечем платить кредит

В жизни иногда случаются чрезвычайные обстоятельства, такие как болезнь или пожар, которые резко опустошают семейный бюджет и не оставляют средств даже на обязательные траты вроде ежемесячного платежа по кредиту. В таком случае наиболее рационально одолжить денег у родных или на работе. Если такой возможности нет, следует договориться об отсрочке в Банке. Принципиально важно не допускать нарушения обязательств по кредиту, выноса на просрочку и начисления пени. Если траты носят разовый характер и доходы не изменились, ответственному заёмщику обычно удаётся наладить домашнюю бухгалтерию в течение двух месяцев, не испортив кредитной истории.

Хуже, когда должник теряет работу или на него ложится бремя дополнительных денежных обязательств. Например, рождение ребёнка или смерть родственника могут серьёзно подорвать платёжеспособность заёмщика. Нужно в первую очередь сообщить Банку о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в возврате денег и обычно предлагает индивидуальную программу реструктуризации или рефинансирования. В некоторых случаях финансовая организация может пойти навстречу и прекратить начисление процентов.

При невозможности оплачивать обязательства важно пересмотреть семейный бюджет и снизить расходы. Говорят, что сэкономленные деньги — это заработанные деньги. Отказавшись от необязательных трат, часто удаётся вовремя выплатить долг.

Реализация личного имущества – крайний, но стопроцентный способ рассчитаться с долгами. Должник может выставить на продажу бытовую технику, автомобиль или недвижимость. Если кредит обеспеченный, реализация залога производится с разрешения кредитора.

Важно! Потеря трудоспособности, увольнение по сокращению штата – стандартные страховые случаи. Если полис добровольного страхования был оформлен – страховая компания покроет убытки и погасит часть ежемесячных платежей.

Роль поручителей при исполнении кредитных обязательств

Гражданский кодекс устанавливает солидарную ответственность заёмщика и его поручителя перед кредитором. В случае отказа заёмщика выплачивать кредит, поручитель должен будет возместить банку сумму основного долга, накопленной задолженности по процентам и пене, другие издержки.

Договор поручительства, как способ обеспечения исполнения долговых обязательств обладает высокой экономической эффективностью, но несёт очевидный риск для лица, выступающего поручителем.

Важно! Поручитель в течение трёх лет после уплаты долга может подать иск в суд с требованием о взыскании с заёмщика всех уплаченных сумм по кредитному договору.

Договор страхования как подушка безопасности

Оформить страховку — это предусмотрительный шаг, который в случае финансовых проблем позволит быстро и безболезненно решить проблемы с выплатами по кредиту. Для того чтобы полис стал надёжной «подушкой безопасности», следует внимательно изучить страховые случаи, которые он покрывает. Кроме стандартной защиты в случае инвалидности, увольнения и смерти специалисты рекомендуют включить в договор пункт о снижении совокупного семейного дохода.

В целом со сложностями во время выплаты кредитов сталкивается около половины заёмщиков. Главное, во время начать действовать: искать дополнительные источники дохода, подходящие варианты снизить долговую нагрузку и списать долг. Зная способы, как законно не платить по кредиту, должник сможет с достоинством преодолеть временные неприятности, погасить или законно списать заём и жить дальше.

Источник: http://bankrotof.net/pro-dolgi/kak-zakonno-ne-platit-kredit/

Можно ли не платить кредит?

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Статистика знает все. Так вот, по статистическим данным 25% заемщиков испытывают трудности в погашении выданных им ссуд.

Их можно разделить на тех:

• кто хочет расплатиться, но не может этого сделать;
• кто не хочет расплачиваться по своим обязательствам, хотя и в состоянии это сделать.

Что будет, если не платить кредит вообще, рассмотрим ниже.

Меры банка в отношении неплательщика

У банка множество возможностей воздействовать на должника. Среди них:

• договорные;
• юридические;
• экономические;
• исполнительное производство;
• психологические.

Для тех, кто попал в непростую жизненную ситуацию не по своей воле (болезнь, потеря работы или падение заработной платы, увеличение количества иждивенцев в семье), проблемы погашения ссуды решаются путем переговоров. Банк может предложить временную отсрочку долга, его реконструкцию или рефинансирование.

Если же клиент просто не горит желанием выполнять взятые на себя договором займа обязательства, у кредитора в арсенале есть следующий комплекс мер.

Переуступка права требования

Наиболее простой способ решить проблему невозврата ссуды – переуступить права требования третьим лицам, что на языке юристов называется цессией. Покупателями могут быть коллекторские фирмы, другие кредитные организации и, что законом не запрещено, сами дебиторы. Банки прибегают к цессии в следующих случаях:

• Задолженность признается, в рамках действующего внутри банка регламента, безвозвратной;
• Тело займа и часть планируемого дохода возвращена заемщиком. Оставшаяся часть считается проблемной;
• Рефинансирования ссуды;
• Наметившегося отзыва лицензии со стороны ЦБ РФ. Для быстрого восстановления уровня активов банк, в большинстве случаев, продает кредитный портфель, включающий не только проблемные займы.

Кредитная организация, прибегая к цессии, всегда теряет часть дохода, но спасает основной долг. Заемщик финансово не несет, даже теоретически, потери, так как условия договора займа цессия изменить не может. Любые попытки нового кредитора изменить порядок выполнения обязательств являются незаконными. Например:

• требование возврата ссуды немедленно;
• выставление счета на погашение издержек правопреемника при оформлении цессии и т.д.

Решаются такие проблемы практически всегда через суд, так как новый кредитор до последнего надеется, что заемщик дрогнет и пойдет на уступки. Единственная отрицательная сторона – методы воздействия коллекторов при возврате задолженности. Однако, принятие правовых актов, регулирующих их деятельность, резко ограничивает возможности коллекторских агентств.

Важно не допустить переход от фазы переговоров к фазе выбивания долга в прямом смысле слова. Для этого есть правоохранительные органы. Главное, чтобы были доказательства превышения полномочий коллекторами. Поэтому все встречи записывайте на диктофон, визиты на дом подтверждайте показаниями соседей и т.д.

Отметим, что цессия возможна лишь при согласии дебитора. Эту правовую норму банки обходят включением в договор займа пункта о возможности переуступки права требования.

Судебная тяжба

Слабая юридическая грамотность населения страны относит, в их понимании, судебное разбирательство по взысканию задолженности к основному инструменту воздействия на должника. Действительно, ожидать списания судом долгов не стоит. Но, при некотором знании статей ГПК РФ, судебная тяжба становится мощным оружием в руках ответчика. Зная об этом, банки не рискуют и обращаются в суд крайне редко.

Если иск подан, то у ответчика появляется ряд возможностей, которых у него не было ранее:

• попросить отсрочку из-за уменьшения семейного бюджета (пополнение семьи, болезнь домочадцев);
• доказать возникновение ситуации, приведшей в суд, по причинам, не зависящим от ответчика;
• затянуть судебную тяжбу на месяцы, а в отдельных случаях и на годы.

Суд – незаинтересованное лицо. Его задача – урегулировать конфликт. Поэтому, по первым двум позициям он, как правило, становится на сторону ответчика. По третьей позиции, путем грамотной затяжки даты принятия окончательного решения, можно добиться:

• выигрыша времени для решения возникших проблем с доходами;
• снятия банком заявленных требований по процентам и штрафным санкциям.

Затянуть судебный процесс можно:

• Подачей ходатайства о переносе даты слушания дела по болезни, командировке и т.д. Эти причины должны подтверждаться документально. Особенность суда в том, что судебное заседание нельзя назначить на следующий день после устранения препятствия для присутствия ответчика в зале суда;
• Отказом от получения повесток в суд. Естественно, отказаться от повести в случае доставки ее курьером на дом при нахождении ответчика в квартире, невозможно. Но можно просто не впускать в жилище посторонних лиц;
• Предъявив банку встречные требования. Делается это на любой стадии судебного разбирательства, но только не после него;
• Ходатайствуя о привлечении к делу третьих лиц (соответчиков);
• Требуя доказательств по каждой цифре иска и привлечения свидетелей;
• Обжалование любых определений суда. Наиболее эффективный метод воздействия и на суд, и на истца. Может тянуться бесконечно;
• Иски-блокаторы. Подаются в другой суд в отношении истца, чтобы не было объединения судебного производства.

Вынесения окончательного вердикта по делу запускается процесс обжалования в вышестоящих судах. В конечном итоге проигрыш в суде не означает утерю возможности мирно договориться с судебными приставами.

Принудительное взыскание

Решение суда или исполнительная надпись нотариуса являются для ФССП обязательными к исполнению. Судебные приставы имеют неограниченные права. Они могут арестовать счета в других банках, выслать исполнительный лист на удержание 50% зарплаты или пенсии.

Важно: удержание денежных средств нельзя произвести с суммы, выплачиваемой на рождение ребенка и пособий на детей, которые переводятся на зарплатный счет.

Если средств на счетах недостаточно, описывается и реализуется имущество. В соответствии с ГПК РФ не могут изыматься:

• продукты питания;
• одежда;
• предметы домашней обстановки;
• утварь;
• жилье (квартира, дом), но не дача;
• определенное количество скота.

Кроме этого, в арсенале приставов имеется ряд других методов воздействия:

• запрет на выезд за территорию России;
• лишение водительских прав (при задолженности по ссуде данная мера практически не применяется).

Если в течение 3 лет после решения суда сумму долга взыскать не удалось, исполнительное производство закрывается, а должник освобождается от всех видов обязательств перед банком, но только в том случае, если не было фактов укрывательства имущества или попыток скрыться от приставов.

Испорченная кредитная история

Отказ от уплаты кредита однозначно ведет к изменению статуса кредитной истории (КИ) заемщика – она становиться испорченной. Как измениться судьба простого гражданина страны с появлением отрицательных характеристик его платежеспособности? Насколько это действенный инструмент выбивания долгов?

Для ответа на вопросы необходимо разобраться, что представляет собой кредитная история, как она формируется, на основании каких законов действует. Кредитная история характеризует платежеспособность дебитора. Регулируется федеральным Законом № 218-Ф3. Собирается и хранится в национальном бюро кредитных историй (БКИ).

Есть почти у каждого дееспособного гражданина страны. Заводится не только на тех, кто взял кредит у финансовых организаций, но и просрочил на 10 дней оплату коммунальных услуг, услуг связи, административных штрафов и т.д.

Такой подход к формированию кредитных историй размывает понятие последствий при ее переводе в статус плохих. Согласитесь, нельзя сравнивать испорченную КИ в результате просроченного платежа ЖКХ и отказа выплачивать кредит.

Поэтому, единственным минусом плохой КИ для простого гражданина является отсутствие возможности взять ипотеку. Другие виды кредитов он, скорее всего, получит.

Причин здесь несколько. Во-первых, доступ к базе данных БКИ платный. У банка тысячи желающих получить кредит. Если по каждому клиенту делать запрос, придется платить очень большие деньги. Проверка ведется только при большой сумме ссуды и сомнении в возможности клиента регулярно оплачивать задолженность по займу.

Во-вторых, желание банка получить нового клиента. Не проверяя КИ или зная о ее плохом состоянии, ссудодатель оформляет заем, но на более жестких условиях:

• требует залог или поручительство третьих лиц;
• применяет повышенную ставку;
• максимально уменьшает срок займа.

Вывод: внесение в КИ отрицательных записей о заемщике, не оплачивающего ссуду, только немного испортит ему настроение, но не сподвигнет на шаги по поиску путей закрытия долга. Лишь изменения в законодательной базе позволит КИ сделать действенным инструментом влияния на должников.

Психологические методы воздействия

Кроме юридических возможностей воздействия на неплательщика долга, существуют и психологические приемы влияния на дебитора. Они не требуют значительных затрат, но в отдельных случаях дают удивительный результат. Здесь главное для банка не перейти грань из взыскателя долга в вымогателя.

Психологические приемы могут носить законный или незаконный характер, или же относится к мифам, которые грамотный должник обязан просто игнорировать.

Пять законных методов психологического воздействия

Правильно организовав психологическую атаку на должника и его ближайшее окружение, можно добиться успеха в возврате долга. Методы могут быть мягкими и жесткими. Всегда следует начинать воздействие на психику человека, не нарушая его собственного эго.

1. Не унижая достоинства и личностных качеств должника выяснить причины просрочки платежей, предложить различные варианты выхода из сложившейся ситуации. Дружеское участие в проблеме человека всегда дает положительный результат, хотя и в разной степени.
2. Постоянно напоминать дебитору о его обязанности возвратить ссуду и праве банка добиваться погашения займа. Убеждать клиента, что при прямо противоположной ситуации он действовал бы так же как и банк.
3. Довести до сведения соседей, родственников и друзей данные о нежелании заемщика погашать задолженность.
4. Регулярное посещение на дому.
5. Напоминание SMS-рассылкой о задолженности.

Пять распространенных мифов о возможности банка возвратить долг

Очень часто представители банка пытаются воздействовать на должника с помощью различных мифических угроз.

Может ли банк списать долг

Может ли кредитор простить задолженность? Законодательная база РФ позволяет сделать это. В каждом финансовом учреждении образуются определенные заделы на списание задолженности по безнадежным ссудам. Их финансисты закладывают в процентные ставки. Но само списание производят неохотно и крайне редко. Делается это в двух случаях:

• Суд признал истечение срока давности (о сроке давности написано здесь). Кредитная организация не может держать такой кредит в реестре дебиторской задолженности, так как он искажает ее активы. Поэтому, в случае просрочки возможности в судебном порядке добиться погашения невозвращенного займа, банки не обращаются в суд и годами не списывают долг. Это повышает их активы на сумму задолженности и позволяет предпринимать попытки его возврата, хотя бы частично. В портфеле должников у каждого кредитора есть такие дела 8-9-летней давности.
• По собственной инициативе списываются незначительные остатки задолженности. Дебитор уплатил тело ссуды и большую часть процентов. Попытки вернуть оставшийся долг будут обходиться дороже.

Прощение долга является экономически эффективным выходом из сложившейся ситуации.

Законные способы не платить долг по кредиту

Неплательщиков ссуды ждет один результат – долг придется выплатить. Но есть исключения. Можно не платить кредит:

• По истечении срока исковой давности. Наступает, если не платить кредит 3 года (подробно смотри здесь);
• В случае банкротства физического лица;
• При наступлении страхового случая при оформлении полиса.

Страхование при получении займа считается дополнительной финансовой нагрузкой. Но при наступлении страхового случая полис покроет часть или всю сумму долга. Естественно, страховщики будут уходить от своих обязанностей. Суд, в таком случае, однозначно решает все проблемы заявителя.

Вывод: заем придется выплачивать, но существуют редкие возможности, о которых следует знать, когда можно на законных основаниях уйти от этого обязательства.

Источник: http://vkreditbe.ru/mozhno-li-ne-platit-kredit/

Что будет, если не платить кредит два или три года

Малое кредитование РФ настолько активизировалось, что кредитные карты выдают как обязательное приложение к некоторым видам персонализированных карт. Пользоваться ею необязательно. При активизации кредитного счёта и использовании кредитных средств в обязательном порядке нужно будет уплатить ежемесячный платёж и процент за пользование банковскими деньгами.

Если заёмщик по личным причинам не смог выплатить ссуду вовремя, банк назначает санкции. Чем больше сумма платежа и длительней срок, тем больше сил финансовое учреждение будет прилагать, чтобы вернуть свои деньги.

Если возникает недлительная просрочка по кредиту – 1–3 месяца, кроме пени, клиенту ничего не угрожает. Задолженность в 3 года может обернуться клиенту банка серьёзными проблемами или аннуляцией долга.

Клиенты часто обращаются за юридической консультацией с вопросом «Не платил кредит 3 года. Что будет?». События могут развернуться по-разному. Знание законодательства поможет выпутаться из долговых обязательств.

В случае неуплаты сроком три года заёмщику предстоит отстаивать свои права в суде, перед коллекторами или исполнительной службой. Если займ не уплачен в малой мере, у должника появляются неплохие шансы избежать неприятностей и уплаты выросших долгов. Детальней о нюансах по просроченным платежам в нашей статье.

Что такое срок исковой давности по кредиту

В контексте кредитования существует понятие срока исковой давности по займу. Этим термином обозначают период, в который банк имеет право осуществлять деятельность по принуждению кредитуемого лица к выплате долга. Срок исковой давности истекает по прошествии 36 месяцев со дня последнего платежа по займу.

Согласно статье 196 ГК РФ, срок действия кредитного обязательства длится 3 года. Если кредит не оплачен более 3 лет, долг списывается. В достижении конечной цели существует много нюансов, когда срок продлевается:

• контакт заёмщика с банком в период неуплаты в виде писем, заявлений заёмщика, телефонных переговоров, в которых клиент подтверждает задолженность;
• продление срока с помощью заведения судебного дела;
• при письменном заявлении о признании себя должником;
• уплата части долга.

Чтобы не платить кредит 3 года, у заёмщика должны быть веские основания личного характера. Если банк сумеет доказать в суде, что клиент заблаговременно задумал не платить долги, впоследствии может быть вынесено решение о мошенничестве.

Важно. Если три года не платить кредит, нужно избегать любого контакта с кредитором, чтобы не продлить срок действия долгового обязательства.

Возможно ли законно не платить по кредиту 3 года

Законопослушные граждане ответственно относятся к долговым обязательствам финансового характера и своевременно оплачивают ежемесячные взносы. Сознательные читатели, которые в силу жизненных обстоятельств не могут отдать долг вовремя, часто задают вопрос «Не плачу кредит 2 года, что будет?».

Ответ: события могут быть самыми разными. Первым делом банк самостоятельно принимает меры по стимуляции выплат. Это телефонные звонки сотрудников, письма, смс. В случае игнорирования дело может быть направлено в суд. Эта инстанция зачастую становится на сторону должника, но расслабляться не стоит. Можно лишь понизить конечные выплаты с учётом насчитанных процентов.

Законно избежать выплат по просроченному кредиту можно в случае:

• Везения – если в системе банка произошёл сбой. Такое случается крайне редко. Надежды на системную ошибку мизерны.
• Второй вариант – принятие банком решения о закрытии ссуды, несмотря на её неуплату. В таком случае сумма долга настолько мала, что компания не хочет тратить свои ресурсы на доведения дела до суда.
• Независимо от давности долг может быть закрыт банком для корректировки отчётностей. При этом выплатить долги можно после закрытия счёта.
• Кредит оплачен в случае передачи дела в правоохранительные органы по статье мошенничество. Долг списывается и счёт закрывается.
• Действенные ситуации по законной неуплате займа – смерть заёмщика, пропажа без вести.

Законным способом не уплатить всю сумму долга – подписать письменное соглашение о погашении части задолженности в определённый срок.

Чтобы избежать долговой ямы по кредиту, нужно проявлять сознательность и оплачивать кредитные взносы ежемесячно. Так можно минимизировать затраты на оплату процентов, пени.

Когда можно не платить долг по кредиту

Заёмщиков интересует вопрос «Не плачу кредит 3 года, что будет?» Способов без последствий не платить займ не существует. Есть варианты, которые помогут отсрочить и уменьшить долговую нагрузку на некоторый период. Если клиент брал ссуду и перестал её платить, то такое поведение только усугубит ситуацию и вызовет давление финучреждения.

Не платить можно в случае договорённости с банком, который может предложить альтернативную программу – реструктуризацию или кредитные каникулы. Основание нужно подтвердить официальным документом, который подтверждает потерю работы, болезнь, потребность в срочной операции и т.д.

Выходом может стать рефинансирование.

В случае столкновения с коллекторами обратитесь в антиколлекторскую службу или суд.

Чтобы избежать выполнения судового решения, нужно подать запрос с просьбой на отсрочку. Онлайн-заявка подаётся в суд после вынесения приговора и даёт время должнику найти способ для погашения кредита.

Совет. Чтобы банк списал долг, нужны веские основания: потеря дееспособности, малая сумма задолженности. Не надейтесь, что ваша задолженность спишется. При восстановлении платёжеспособности погасите просрочки.

Какие меры могут быть предприняты к должнику

Последствия задолженности по кредиту более трёх лет влекут за собой следующие шаги со стороны банковского учреждения:

1. Начисление штрафов, санкций за время просрочек.
2. Работа по стимуляции внесения платежей. В список работ входят смс-напоминания, телефонные звонки, электронные, заказные письма.
3. Долг, который длится больше 3 лет, зачастую заставляет выплатить суд, который привлекает к ответственности заядлого неплательщика. По решению суда может быть описано имущество, удерживаться часть зарплаты, списаться долг из депозита, наложен запрет на выезд за границу, остановлено действие водительского удостоверения.
4. Если кредит не погашен в течение 3 лет, банк может продать договор коллекторской компании, которая предпринимает жёсткие, не совсем законные меры при стимуляции выплаты долга.
5. Если должник три года не платил, и сумма слишком велика, банк может предложить рефинансирование, которое подразумевает закрытие нескольких кредитов в счёт открытия одного с меньшей процентной ставкой.
6. Просрочки негативно влияют на кредитную историю. В дальнейшем возникнут трудности с получением займа в финансово-кредитных учреждениях. Возможно внесение в общий банковский чёрный список.
7. Самым удачливым последствием является списание долга.

Обратите внимание. Списываются ссуды по усмотрению банка. Списанных кредитов становится всё больше, поскольку финучреждения не хотят решать проблему в судебном порядке. Поэтому банку-кредитору выгодно решить спор без суда, чтобы не портить имидж, не снижать рейтинг.

Кредит по ошибке или незаконно оформили на ваше имя

На вопрос должников: «Что со мной будет, если на меня оформлен чужой займ, а я не плачу кредит? Как исправить недоразумение?» дадим лаконичный ответ.

Случай мошенничества. Если финансовые преступники украли паспорт или оформили деньги на ваше имя по ксерокопии, нужно немедленно обратиться в правоохранительные органы и в суд с целью раскрытия преступления. Обычно в этом замешаны сотрудники банка. Такие долги аннулируются при любом сроке неуплаты.

Кредит по ошибке. Аннулирование задолженности по договору, оформленному по ошибке кредитного менеджера, происходит после вычисления сути ошибки. Среди распространённых промахов сотрудников банков – невнимательность в заполнении форм, выдача денежных средств лицам с очень похожими фамилиями, нивелированием систематического контроля над возвратом крупных ссуд.

Задолженность более трёх лет по ссуде, займу, которыми клиент не пользовался, можно списать и не выплачивать ни гроша, если это будет доказано в нормативном порядке.

Рекомендуем сначала проверить собственные договоры, их состояние.

Долг требуют коллекторы

Если прошло три года по кредиту, а должник не проявляет активности, чтобы вернуть займ, то банк может передать долговое обязательство коллекторской организации. Методы «выбивал» болезненные, незаконные, но действенные. Они заставляют погасить кредиты при 4–5-летней неуплате. Коллекторы прибегают к телефонному шантажу, вымогательству и запугиванию. Часто перезванивают знакомым, родственникам и сотрудникам, надеясь на влияние ближайшего окружения на совесть должника. Серьёзные напористые личности посещают клиента по адресу проживания.

Деятельность является противозаконной. Она преследуется законодательством. Поэтому коллекторы не передают дело о финансовом долге в суд.

Если клиент выплачивал два года и перестал, то такие должники становятся перспективными, поскольку проявляли активность по выплате долгов. Коллекторам выгодно, чтобы клиент длительно не платил, поскольку за это время увеличивается размер неустойки.

В случае передачи договора в коллекторскую компанию, в банке долговое обязательство аннулируется, поскольку за него уплачивает служба по «выжиманию» долгов.

Сгорает ли кредит, если не платить его больше трёх лет

Поскольку законодательством установлен срок, в который банк имеет право подавать исковое заявление, то кредитное соглашение закрывается автоматически по истечении этого периода (3 года). Главным моментом является выдержка всех юридических моментов, которые могут служить поводом для продления искового срока.

По таким правилам погашается кредит 4-летней давности, который не был погашен в срок.

Если в течение 5 лет кредиты не были выплачены, то банк непременно насчитает большую сумму. В любом случае ему выгодно получить от должника любое количество денег. Поэтому сотрудники идут на компромисс и предлагают обоюдно выгодные предложения по списанию всех начисленных процентов или их части.

Аннуляция займа происходит по истечении 5 лет по причине смерти должника или признания клиента пропавшим без вести.

Совет. Чтобы не портить кредитную историю, лучше пользоваться предложениями банка-кредитора. Так можно избежать наказаний, вынесенных судом, и разбирательств с коллекторами.

Предусмотрена ли уголовная ответственность за неуплату кредита

Статья 170 КК РФ гласит о наказании за невозвращение суммы от 2,25 млрд рублей. Если просрочки по займу более 3 лет, но размер займа не считается особо большим, то речь о криминальном наказании не идёт.

Если банк выигрывает судебное разбирательство, то виновнику светит наказание в виде тюремного заключения до 2 лет, штраф, конфискация имущества, удержание части дохода, общественные работы длительностью 480 часов. При любом исходе подсудимый получает статус осуждённого, он не обязуется платить долги, они списываются.

По невыплаченному остатку банк-кредитор получит компенсацию при удержании с осуждённого материальных ценностей.

Подведём итоги

Перед тем как твёрдо решить не выплачивать долг, надо трезво оценить финансовую ситуацию, взвесить последствия и наказание с материальными сложностями. Если у вас образовался долг по кредиту больше 3 лет, то мудрым решением станет любой компромисс и выплата долгового обязательства.

Клиенту, который возвращает займ, возвращают доверие и не заносят в список сомнительных клиентов. Заёмщикам, которые просрочили кредиты, но вернули просрочку спустя 3 года, не будет ограничений из-за испорченной кредитной истории. Они смогут пользоваться кредитными средствами по желанию. Их минуют наказания в виде штрафов, конфискаций, обязательных работ, удержаний из дохода и тюремного заключения.

Ищите компромисс с банком-кредитором! Вы добьётесь успеха, вооружившись нашей информацией и советами!

Чтобы сориентироваться, как действовать в проблемной ситуации, предлагаем выбрать решение для конкретного случая из приведённых в таблице.

Таблица рекомендаций по выходу из задолженности по кредиту

Работа финансовых учреждений по стимуляции уплаты долга

Источник: http://snowcredit.ru/ne-platil-kredit-3-goda-chto-budet/