Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

• 1. Требования к заемщику при рефинансировании
• 2. Требования к рефинансируемым займам
• 3. Причины отказа
• 4. Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
• 5. Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование используют, чтобы объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа и годовой ставки. Процедура похожа на перекредитование, но с той разницей, что последнее происходит внутри банка, в котором оформлен кредит. По факту банк перетягивает к себе клиентов, зарекомендовавших себя в качестве добросовестных плательщиков, из других кредитно-финансовых учреждений, предлагая выгодные условия кредитования.

Требования к заемщику при рефинансировании

Программа рефинансирования доступна не всем заемщикам. Банки выдвигают определенные требования к будущим клиентам. Если одно из условий нарушено, последует отказ. Критерии для оценки заявки везде одинаковы, а вот их параметры различаются. Например, Сбербанк рассматривает заявки граждан в возрасте от 21 до 65 лет, а Хоум Кредит — с 22 до 70 лет. Первый показатель учитывается на момент подачи заявления, а последний — на момент закрытия долга.

Помимо возраста, кредиторы выдвигают требования:

• к трудовому стажу заемщика;
• уровню дохода;
• наличию постоянной регистрации;
• отчету по КИ.

Именно из-за последнего пункта неплательщики задаются вопросом, как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. В крупных банках, таких как ВТБ, получить одобрение на рефинансирование кредита с просрочками, невозможно: на официальном сайте компаний прописано, что условие для участия в программе — своевременное погашение текущих задолженностей в течение последних 6 месяцев и отсутствие просрочек.

Требования к рефинансируемым займам

Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.

• Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
• Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
• Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
• Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.

Причины отказа

Причин для отказа в рефинансировании несколько. Условно они делятся на три группы:

• несоответствие характеристик заемщика и его кредитов требованиям банка;
• наличие просроченных платежей и испорченная КИ;
• ошибки при сборе и заполнении бумаг.

Чтобы избежать отказа из-за первого пункта, выберите банк, условиям которого вы соответствуете, или проработайте свои действующие характеристики. Например, кредитор рассматривает заявки граждан, имеющих стаж работы на последнем месте не менее полугода, а ваш стаж — 3–4 месяца. Тогда отработайте еще 2–3 месяца и подайте заявку.

Со вторым пунктом сложнее. Чтобы снизить риски потерять деньги, кредиторы изучают кредитный рейтинг и историю заемщика. Если показатель низкий, то в рефинансировании либо откажут, либо одобрят предложение под высокую годовую ставку. Единственное, что может сделать заемщик — улучшить КИ.

Некоторые кредитно-финансовые структуры менее пристально рассматривают КИ и сведения по предыдущим выплатам. Однако найдя, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочками, все равно можно получить отказ:

• из-за неверного заполнения бланков;
• недостоверных сведений в анкетах;
• неполного пакета документации.

Чтобы избежать подобных проблем, предварительно проконсультируйтесь с менеджером или доверьте подготовку документации профессионалам.

Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности.

Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.

Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:

• погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
• возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
• оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
• поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.

Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ.

Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев.

Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества.

Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Ни один банк прямо не заявляет, что готов рефинансировать кредит с просрочками или одобрить заявку клиенту с испорченной КИ. Подобные услуги предлагают частные кредиторы, но по ставке в 2–3 раза выше, чем в банковских структурах. Это не значит, что у заемщика нет другого выхода, кроме как обратиться к «частникам». Каждый случай рассматривается индивидуально. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность получить одобрение в другом. Это связано с тем, что некоторые кредитно-финансовые учреждения лояльно относятся к показателям КИ.

Чтобы выбрать банк для рефинансирования «проблемных» кредитов, уточните, сколько работает организация. Молодые компании, у которых еще нет клиентской базы, больше заинтересованы в привлечении заемщиков, чем такие банки, как Сбербанк или ВТБ.

В небольших компаниях также высокий процент одобрения заявок. Причина та же — надежда на привлечение новых клиентов и получение прибыли. Чтобы найти подобную организацию, изучите информацию на сайте Центробанка в разделе «Справочник по кредитным организациям». Сравните показатели:

• уставного капитала;
• количество филиалов и дополнительных офисов;
• наличия представительства;
• отчета оборотной ведомости и финансовых результатов за последний год.

Для сравнения, у Сбербанка 13224 офисов по России, а у Ренессанс Кредит — 21, следовательно, в последней получить рефинансирование кредита проще.

Рефинансирование кредита предполагает перекредитование в другом банке и объединение нескольких займов в один. Важное условие для рефинансирования — положительный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек. Заемщикам с отрицательным рейтингом нужно улучшить действующий показатель или предоставить в качестве гарантий залоговое имущество. Выбирая между банком-гигантом и молодой кредитно-финансовой организацией, обращайтесь в последнюю, так как там шанс получить одобрение выше.

Источник: http://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/refinansirovanie-kredita-s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Рефинансирование кредитов – востребованная банковская услуга, так как предоставляет заёмщикам возможность получить более выгодные условия погашения задолженности. Причём эта опция зачастую интересует клиентов, у которых уже есть просрочки и неисполненные обязательства. Разберёмся, возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей.

Одобрят ли рефинансирование, если плохая кредитная история

Рефинансирование представляет собой погашение задолженности путём заключения нового кредитного договора с более выгодными для клиента условиями. Этим продукт отличается от реструктуризации, при которой новый договор не заключается. Рефинансировать можно и несколько займов, объединив их в один с удобным графиком платежей.

Плохая кредитная история (КИ) может стать помехой для рефинансирования.

Есть предложения, где прописаны временные рамки, в течение которых не должно быть нарушений платёжной дисциплины. Так, банк «Открытие» предлагает заём «Нужные вещи (рефинансирование)» на сумму до 5 млн руб. Ставка составляет от 8,9% до 20% годовых. В числе требований к заёмщику значится отсутствие просроченных платежей в кредитной истории в течение последних 12 месяцев и осуществление 3 платежей по рефинансируемым кредитам своевременно и в полном объёме за последние 3 месяца.

Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Рефинансировать кредит можно в стороннем или в своём банке в зависимости от действующих правил. Значение будут иметь конкретные обстоятельства просрочек и неисполненных обязательств. Например, если просрочка небольшая и допущена по серьёзной причине, можно предоставить в банк документ, который это подтверждает (например, больничный лист). Это повысит вероятность того, что банк пойдёт клиенту навстречу. Особенно это касается той финансовой организации, с которой заключён кредитный договор.

Нередко программы рефинансирования сторонних банков выгоднее, поэтому нужно обратить внимание на стандартные требования к заёмщикам. Так, вероятность получить одобрение повышается, если у заявителя есть стабильный высокий заработок, который он может подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Стоит учитывать, что кредитные организации лояльнее относятся к своим зарплатным клиентам. Банки охотнее пойдут навстречу заёмщику, если он сможет предоставить обеспечение исполнения обязательства – поручительство или залог. Не все программы предусматривают такое условие, но наличие ликвидной недвижимости – всегда плюс для клиента.

Можно пойти и другим путём – улучшить кредитную историю, например путём оформления и добросовестного погашения новых кредитов (это могут быть небольшие займы на короткий срок). Согласно федеральному закону «О кредитных историях», БКИ обеспечивает хранение информации в течение 10 лет со дня её последнего изменения. Соответственно, если речь идёт о просрочках, которые были допущены очень давно, можно подождать перед тем, как подавать заявку. Конечно, эти способы имеют смысл только в том случае, если речь идёт о крупном займе на долгий срок.

Рефинансирование ипотечных кредитов с плохой кредитной историей

Если получить одобрение по рефинансированию ипотечного кредита не получается, можно попробовать реструктурировать задолженность. Главное – убедить банк в том, что более удобный график платежей в его интересах, так как иначе он получит ещё одного проблемного клиента, который не сможет исполнять обязательства. Если ситуация с финансами совсем плохая, попросите банк предоставить кредитные каникулы, в течение которых не нужно будет вносить платежи. Будьте готовы к тому, что банк потребует документы, подтверждающие материальные трудности.

Источник: http://money.inguru.ru/ipoteka/stat_refinansirovanie_s_plohoj_kreditnoj_istoriej

Кредит с плохой историей и просрочками

Кредит с просрочками

Ставка	от 17,9%
На кредит с активными просрочками актуальна ставка от 17,9%.
Сумма	от 300 тыс. до 5 млн. рублей
От 300 тыс. до 5 млн. рублей на любые цели.
Срок кредита	до 15 лет
Срок кредитования — до 180 месяцев с возможностью досрочного и частично досрочного погашения основного долга.
Заемщик	гражданин РФ
• Возраст Взять кредит с действующими просрочками могут лица в возрасте от 21 до 85 лет.

• Гражданство
Российская Федерация.

• Регистрация
Постоянная регистрация на территории Российской Федерации.

Документы паспорт и СНИЛС Для оформления кредита на личные нужды необходимо предоставить:
• Паспорт Российской Федерации;
• СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение (если требуется предоставить второй документ). График платежей ежемесячные платежи Клиент может выбрать удобную дату для ежемесячных выплат по кредиту.

Индивидуальный подход

Мы рассматриваем каждого клиента индивидуально и поэтому у Вас есть возможность получить кредит наличными с плохой кредитной историей на максимально выгодных условиях.

Без справок и поручителей

Для оформления кредита с испорченной кредитной историей не требуется справок о доходах и привлечение третьих лиц для поручительства.

Финансовое оздоровление

При получении кредита с плохой кредитной историей, у Вас появляется возможность положительно повлиять на скоринг и кредитную историю, чтобы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях.

Быстрое решение

Заявки рассматриваются в течение 15 минут. На крупную сумму Вы получите ответ с решением по Вашей заявке в течении двух рабочих дней.

Рассчитать кредит с плохой историей и просрочками

Переплата по кредиту:

Как оформить кредит с плохой историей и действующими просрочками?

Жизнь редко кого балует идеальным течением, и у любого могут возникнуть задолженности по заёмным платежам, ведь бывают форс-мажорные ситуации или обычный просчет с уровнем доходов. И вот уже вы ужали по минимуму ваши расходы, но все равно не тянете выплаты по займам, и следующим этапом становится плохая кредитная история и сложности с получением новых кредитов наличными. Можно ли вернуться в зону финансового комфорта и взять кредит с плохой историей и просрочками? Да, это реально!

Что такое просрочки и какими они бывают

Если вы неверно рассчитали свои силы и столкнулись со сложностями при погашении займов, то вас неминуемо накроет лавиной просрочек и, как следствие, штрафов и негативных пометок в кредитном досье. С каждым месяцем ситуация становится все напряженней, финансовые проблемы никуда не уходят, а плохая история не дает возможности разобраться с ситуацией и исправить ее.

Какими бывают просрочки по займам?

Они различаются по числу пропущенных дней от даты планового платежа по кредиту:

• незначительная просрочка – от 1 до 3 дней. Обычно не влечет за собой никакого наказания, лишь небольшой штраф, не отмечается в досье;
• ситуативная просрочка – от 10 до 30 дней просроченного платежа по уважительной причине (болезнь, невыплата заработной платы и т.п.). О такой ситуации можно предупредить банк заранее, избежав штрафов и не испортив досье заемщика;
• проблемная просрочка – от 1 до 3 месяцев, при этом клиент не выходит на контакт с кредитным отделом банка, не отвечает на звонки, и банк может передать информацию о таком кредите коллекторам либо внутренней службе взыскания долгов. Такая просрочка отражается в кредитной истории и основательно ее портит;
• долгосрочная просрочка – более 3 месяцев неплатежей. Банк взыскивает задолженность самостоятельно, с помощью коллекторских фирм или судебных исков. Это основная причина негативных досье, после чего практически невозможно получить кредит с плохой историей и просрочками.

Как и где формируется плохая история

История займов на каждого заемщика формируется и хранится 10-15 лет в Бюро кредитных историй. Она содержит записи обо всех займах и долгах, которые гражданин РФ, имеющий право на получение кредитов, оформлял и оплачивал. В кредитном досье есть информация личного характера, контакты и число обращений с заявками на кредит наличными или на карту, одобрений и отказов по ним, об условиях выполнения банковских договоров, просрочках, рефинансировании либо реструктуризации кредитов, непогашенных займах и т. д. В России несколько БКИ, но, если вы желаете получить информацию о своей кредитной истории и вписанных туда просрочках, то можете один раз в год сделать это бесплатно, отправив запрос в НБКИ.

При любом обращении в банк или кредитную организацию по поводу кредитования клиент проходит скоринговую проверку по данным БКИ. Потому с проблемным, плохим досье рискованно метаться в поисках нужной суммы наличных по всем финансовым организациям, ведь каждый отказ (а он во многих банках неизбежен в случае проблемных просрочек) в ответ на запрос мгновенно ухудшает вашу кредитный скоринг. Чтобы вздохнуть спокойно и вновь перейти в разряд платежеспособных клиентов, нужны новые займы и положительные записи об их погашении. Соответственно, нужна именно та организация, которая ценит любых обратившихся клиентов и готова работать даже с теми, кто хочет исправить свои прежние ошибки и надеется взять заём.

Как получить кредит с плохой историей и просрочками?

Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает клиентам индивидуальные решения по каждой заявке в Москве и области. Даже при наличии плохого досье возможность получить максимально выгодный кредит на специальных условиях есть всегда. На кредит с активной просрочкой процентная ставка составит от 17,9%, а сумма кредитования стартует с 300 тысяч рублей и доходит до 5 миллионов рублей, при этом срок займа ощутимо большой – до 5 лет. Кредит предоставляется нецелевой, то есть «Бинкор» не интересуется, на что вы потратите полученные наличные средства.

Заемщик, который претендует на кредит с плохой историей и просрочками, должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 до 85 лет и иметь постоянную регистрацию в стране. Для оформления договора займа достаточно всего двух документов – паспорт и водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт на выбор. Никаких справок, подтверждающих официальный доход и официальное трудоустройство, не нужно, точно также Банк финансовых решений «Бинкор» готов работать с клиентами с испорченным кредитным досье без поручительства третьих лиц.

Чем выгоден такой кредит? Полным финансовым оздоровлением: открыть новый заём, имея плохое досье и непогашенные активные долги – это самый важный шаг на пути к положительным переменам в вашей сложной кредитной истории.

Любые вопросы на тему оформления кредита с плохой историей и действующими просрочками вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.

Источник: http://binkor.ru/product/vzyat-kredit-nalichnymi-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/kredit-s-prosrochkami/

Допускается ли рефинансирование кредита с просрочками?

Просроченные платежи запускают механизм финансовых потерь и негативных последствий для должника. Если с самого начала не исправить ситуацию, не найти ресурсы и способы, которые помогут закрыть неустойку, вывести платежи в соответствии с графиком, задолженность может в короткий срок стать безнадежной с вытекающими негативными последствиями. Поэтому действовать нужно быстро, применяя разные методы. Один из них – рефинансирование.

Последствия открытой задолженности

При заключении кредитного соглашения заемщику вручается график платежей, который является неотъемлемой частью самого договора. Расчеты с нарушением этого графика, когда вносится меньше предусмотренных сумм, приводит к задолженности. Ее наличие еще усложняет положение плательщика, финансовая нагрузка на его бюджет возрастает. Но это не единственное, с чем ему приходится столкнуться.

Последствия задолженности открытого типа:

• Финансовые потери в виде наложенной неустойки, штрафов, размер которых определяется договоров или положениями гражданского законодательства;
• Плохая кредитная история – сведения о неисполнении обязательств заемщиком помещаются в госреестр, они доступны заинтересованным лицам;
• Уголовная ответственность – наступает из-за действий должника, направленных на злостное уклонение от обязательств по кредиту.

Штраф отличается от неустойки, он назначается в фиксированной сумме за каждый случай нарушения, например, за сам факт просрочки. Пеня насчитывается от размера задолженности, измеряется в процентах, начисляется за каждый просроченный день. Как правило, кредитор прибегают к комбинированному варианту наказания — назначается штраф и начисляется пеня. Другие варианты финансовых санкций – повышение процентной ставки и право требовать досрочного погашения ссуды.

Под кредитной историей понимается выполнение клиентом банка взятых на себя обязательств по своевременному погашению кредита так, как это указано в договоре. Данные на заемщиков с 2004 года заносятся в соответствующее бюро, где они хранятся в течение 15 лет.

Наконец, уголовная ответственность грозит заемщику по нескольким статьям, а именно:

• Злостное уклонение от погашения кредита (ст.177 УК);
• Мошенничество (ст. 159 УК).

Одно из необходимых условий в первом случае – размер кредита не менее 1,5 млн р. За мошенничество могут привлечь, если должник при оформлении займа указал неправдивые данные. Следствие и суд могут квалифицировать такие действия, как намеренный обман банка, злоупотребление его доверием с целью получить от него деньги.

Можно ли рефинансировать при просроченных платежах?

К общим требованиям, которые ускоряют получение разрешения на перекредитование, относится хорошая кредитная история. Но это идеальные условия, которые не всегда можно соблюсти. Банки предоставляют и рефинансирование с просрочками.

То есть, должник может либо пройти процедуру банкротства, либо попытаться избежать ее через реструктуризацию и рефинансирование. Благодаря последней, заемщик:

• Предупреждает начисление пени и штрафов;
• Меняет сроки погашения и процентные ставки по текущему кредиту;
• Уменьшает размер ежемесячного платежа или срок кредитования.

Банки неохотно соглашаются на рефинансирование оформленного у них кредита. Идут на это только с целью сохранения клиента и общей стоимости выданных кредитов, снижения риска повышения безнадежных займов. Выход – предоставление в залог ликвидного имущества, стоимость которых способна покрыть все издержки и риски банка.

Инструкция, как сделать в другом учреждении

Если рефинансирование с просрочками происходит в другом банке, предстоит освобождение имущества из-под залога – это основная особенность процедуры через иного кредитора. Все остальное, включая обращение и сбор документов, совпадает. Алгоритм действий следующий:

1. Изучение предложений финансовых организаций, расчет выгоды от перекредитования.
2. Уточнение пакета документов, который следует подать вместе с заявкой в выбранный банк.
3. Сбор необходимых справок, других бумаг, внесение необходимых оплат, заполнение и подача заявки.
4. Получение одобрения и подписание нового кредитного договора.

Это основные пункты, но могут быть и отличия. Например, подавать заявку можно через Домклик. Предварительно следует на нем зарегистрироваться. Финансовые организации по закону не ограничены в сроках рассмотрения заявки. Нередко они самостоятельно указывают, что ответ дают в течение 2-3 или 5 дней, как конкурентное преимущество перед другими кредиторами.

Выбираем банк, который занимается перекредитованием

В 2017 году возобновился рост кредитования, в том числе и ипотечного. Однако в структуре выданных займов рефинансированные договора занимают 20%. В некоторых банках их доля выше. Например, в ВТБ24 перекредитование формирует треть от всех выданных кредитов. А из всех выданных ипотек дальневосточным Примсоцбанком, рефинансированные составили около 50%.

В рейтинге из 200 банков с наибольшим кредитным портфелем в ТОП-10 вошли: ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО ГПБ, ПАО ВТБ24, АО НКО НКЦ, АО «Россельхозбанк», АО «Альфа-Банк», ПАО «Московский кредитный банк» и «ФК Открытие», АО ЮниКредит Банк. Эти банки предоставляют рефинансирование с просрочками, но каждый случай рассматривается индивидуально.

В среднем, уровень просрочки по кредитам для физлиц находится на уровне 6,5%. Для финансовых организаций такой объем – возможность для увеличения кредитного портфеля за счет перекредитования. Можно найти займодателя, который согласиться рефинансировать кредит с просрочками.

Требования и документация

Основной пакет документов, который готовится для подачи вместе с заявкой в банк, следующий:

1. Удостоверение личности (паспорт).
2. СНИЛС.
3. Трудовая книжка.
4. Справка 2-НДФЛ.
5. Кредитный договор и график выплат, справка о задолженности по нему.

Далее, все зависит от индивидуальных особенностей заемщика и требований банка. Например, если срок просрочки превышает 3 месяца, это усложняет процедуру перекредитование, делает его менее возможным или выгодным. Если задолженность превышает квартал, составляет полгода-год, повысить шансы на удовлетворение заявки можно за счет закрытия задолженности, выплаты штрафов и неустойки.

Кроме того, рекомендуется предложить в качестве залога ликвидное имущество: недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги. Чтобы не ошибиться, рекомендуется обращаться за консультацией и помощью к кредитным юристам или брокерам. Они наиболее компетентны в вопросах получения займов, их рефинансирования, начисления штрафов и неустойки, оформления залога.

Если идет речь об ипотеке

С ипотекой немного сложнее, чем обычным потребительским кредитом. Во-первых, речь идет о крупных суммах, а во-вторых, договор заключается на большой срок от 5-10 до 25-30 лет. Как правило, за это время пройдет несколько кризисных периодов, в которые рабочие места и уровень зарплат сокращаются, растут просрочки.

Несколько рекомендаций от практикующих юристов и брокеров:

• Рефинансирование ипотеки выгодно, если процентная ставка уменьшается не менее чем на 2%;
• Минимальную ставку банк предлагает тем, кто застраховал жизнь, здоровье и залоговое имущество;
• Страхование проводить не в предложенных кредитором компаниях, а аккредитованных организациях – это снижает финансовые затраты;
• Перекредитование лучше проводить при окончании срока страхования, чтобы избежать денежных потерь и переплат.

Полезное видео

Заключение

За просрочку платежей заемщику придется заплатить. Но если затягивать с перекредитованием, получить одобрение от банка будет сложнее, предложенные им условия менее выгодны для должника. И наоборот, быстрое реагирование на появление задолженности, обращение в банк с целью рефинансирования упрощает процедуру.

Источник: http://info-kreditny.ru/refinansirovanie-kredita-s-prosrochkami.html

Как рефинансировать кредиты с плохой кредитной историей

Рефинансирование – это получение денежной суммы в другой финансовой организации и на иных условиях, для погашения действующего кредита.

Содержание

Особенности рефинансирования потребительских кредитов

Подразделяются на 2 вида:

• Внутреннее. Заключается дополнительное соглашение на переоформление займа в том же банке
• Внешнее. Ссуда выдается другим банком. Оформляется новый кредитный договор с иными процентными ставками и условиями

При внешнем варианте:

• Нужно предоставить полный пакет документов, в том числе, справки о доходах, копию трудовой книжки или договора по найму.
• При необходимости уменьшения ежемесячного платежа, выгодно заключить договор с низкой процентной ставкой, но на больший период времени.
• При желании более быстрого погашения долга, выгодно использовать краткосрочные займы. Но при этом значительно увеличится ежемесячные платежи.

Перед тем, как взять новый кредит, необходимо взвесить все возможные риски, просчитать расходы, связанные с оформлением, страховкой и комиссиями. См. также: Кредит под залог доли в квартире. к содержанию ↑

Преимущества рефинансирования кредитов

• На просроченный платеж накладываются пени и штрафы. Взяв новый кредит, этого можно избежать.
• Можно оформить меньшую процентную ставку на более подходящих условиях.
• Возможность изменить срок кредитования.
• Объединение нескольких займов в один. Позволяет минимизировать расходы, потому что заемщик имеет долговые обязательства только перед одной финансовой организацией, не придется переплачивать проценты и комиссии в разных банках.
• Возможность поменять валюту, избежав валютных рисков при изменении денежного курса.
• Позволяет снять обременение с объекта недвижимости (вывести из-под залога).
• Улучшает КИ.

к содержанию ↑

Особенности рефинансирования ипотеки

Рефинансировать ипотечный кредит намного труднее, чем потребительский.

Сложность заключается в том, что недвижимость находится в залоге у банка. У многих финансовых организаций не предусмотрено договором перекредитование ипотеки. Новый банк выдает кредит только при условии, что недвижимость окажется у него в залоге. Поэтому банки отказывают в рефинансировании ипотеки, так как не хотят терять залоговую недвижимость. Только единичные финансовые учреждения готовы выдать ипотеку без обеспечения, но с последующим залогом недвижимости.

Трудности возникают также из-за страховки, завышенным требованиям к заемщику, доказательствам платежеспособности и залогом недвижимого имущества.

Рефинансировать ипотеку с плохой кредитной историей в большинстве случаев невозможно. При сложностях с выплатой платежей по ипотеке, целесообразно написать заявление в своем банке о реструктуризации долга или отсрочке ежемесячного платежа. В этом случае необходимо документально подтвердить причину неплатежеспособности. Это позволит избавиться от просрочек и не портить КИ. См. также: одобрение кредитной карты. к содержанию ↑

Условия рефинансирования

В каждом банке предусмотрены свои положения на предоставление рефинансирования. Но в основном они сводятся к следующему:

1. Кредит, который необходимо погасить, должен быть оформлен более 3 месяцев.
2. Сумма погашения должна превышать 50000 рублей.
3. Период действия займа должен превышать 6-7 месяцев.
4. Возраст заемщика, на конец выплат, не должен превышать 65 лет.
5. Клиент должен предоставить справку о доходах, минимум за последние 6 месяцев.
6. Кредитор обязан погашать задолженность в полном объеме и без просрочек.

к содержанию ↑

Рекомендации как взять кредит с плохой кредитной историей

Как происходит рефинансирование кредитов

Воспользоваться такой услугой могут все граждане РФ в возрасте от 18 (в некоторых учреждениях от 25) до 65 лет. Для этого необходимо:

• Предоставить соглашение по имеющемуся займу.
• Взять документ, подтверждающий наличие задолженности и просрочки.
• Указать номер счета для перевода средств на погашение займа.
• Иметь непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы более 6 месяцев, с постоянной заработной платой. При низкой зарплате потребуется залог имущества или поручительство физических лиц.
• Установить сумму рефинансирования.
• Получить выписку об имеющихся задолженностях.
• Оформить заявку.
• Предоставить полный пакет документов.

После положительного решения, новый заимодатель переведет необходимые средства на банковский счет, и погасит долг. На руки клиент не получает денежные средства, вся операция проводится между счетами банков. Затем необходимо получить документ, подтверждающий полную выплату займа и отсутствие претензии к клиенту. к содержанию ↑

Как исправить кредитную историю

Банки стараются совершать сделки только с ответственными клиентами, заботясь о своей репутации. Досконально проверяют заемщика. Поэтому, при больших задолженностях и плохой КИ, нецелесообразно подавать заявление в крупные банки.

Положительная кредитная история – ключевой фактор в одобрении ссуды.

Плохая кредитная история имеет разную степень:

• Задержка нескольких выплат. В этом случае банки могут пойти навстречу и окажут помощь в рефинансировании долга.
• Невыплата нескольких займов, с привлечением коллекторов и судебных инстанций, изъятие имущества. Вероятность рефинансировать кредит в таком случае очень мала.

Посмотреть кредитную историю можно бесплатно единожды за год.

В течение 5 дней просрочки платежа заимодатели не вносят данные в кредитную историю. Хранятся сведения в БКИ (бюро кредитных историй) до 15 лет. У каждой финансовой организации свои требования к давности сведений. Некоторые учреждения запрашивают КИ за год, некоторые за 5 лет. См. также: просрочка по кредитной карте.

Что нужно сделать для улучшения кредитной истории

Кредитные «помощники»: реально ли получить кредит по схеме рефинансирования через посредников

Помощь в рефинансировании кредита, со сложной КИ, отсутствии официального трудоустройства, могут оказать брокерские организации.

Они оказывают профессиональную помощь в получение займа. Являются посредниками между заемщиком и финансовыми организациями.

Брокерам выгодно оказать помощь клиенту, так как получают плату за свои услуги: определенный процент от суммы займа или фиксированную стоимость. При ипотечном перекредитовании услуга может достигать 5% от суммы, а при потребительском – до 15-20 %.

Услуги брокеров помогают:

• гарантированно получить займ;
• подобрать наиболее подходящие кредитные программы;
• получить займы с меньшей процентной ставкой;
• рефинансировать ссуду клиентам с плохой КИ;
• оформить необходимый пакет документов.
• брокеры могут стать поручителем.

Для получения качественной помощи следует обращаться в крупные брокерские агентства с хорошей репутацией. См. также: как взять кредит в Евразийском банке. к содержанию ↑

Банки, которые предлагают услуги рефинансирования

В банках, готовых рефинансировать кредит со сложной КИ, процентная ставка значительно выше.

Росбанк. Ставка 17% годовых. Срок от 1 года до 5 лет. Максимальная сумма – 500000 рублей.

Тинькофф банк. Ставка, в случае просрочек по платежам, может достигать 40%.

При небольших просрочках по кредиту, можно обратится:

В Райффайзенбанк. Ставка от 11,9% годовых, с возможностью получения до 5 кредитных карт, максимальная сумма 2 млн рублей. Заявку рассматривают в течение часа.

В Совкомбанк. Ставка от 12%, максимальная сумма – 100000 рублей. Заявку рассматривают в течение суток.

В Ренессанс Кредит. Ставка от 11,9% , максимальная сумма – 700000 рублей, время рассмотрения 24 часа.

Каждую заявку банки и службы безопасности рассматривают индивидуально. Если несколько месяцев исправно погашать платежи или покрыть долги с помощью кредитных карт, то можно добиться положительного решения.

Источник: http://temabankov.ru/bankovskie-uslugi/kredity/kak-refinansirovat-kredity-s-ploxoj-kreditnoj-istoriej.html

Как рефинансировать кредит, если у вас плохая кредитная история — инструкция для заемщика + профессиональная помощь в рефинансировании

Эта тема – для владельцев плохих кредитов. Причины просрочек и невыплат у каждого свои, мы не будем их рассматривать. Дадим практические советы по рефинансированию с плохой кредитной историей (КИ) и поможем выйти из тупиковой ситуации.

Насколько выгодна эта процедура банкам на фоне роста плохих долгов и конкуренции с другими кредитными организациями за надежных заемщиков? И реально ли взять выгодный кредит на рефинансирование, имея просрочки?

Об этом и многом другом мы расскажем на примерах из практики.

Зачем делают рефинансирование заемщики с плохой историей

Цели заемщика определяются его финансовой ситуацией. Решение о перекредитовке принимают с учетом всех нюансов, оценки текущего положения и прогноза на перспективу.

Самый частый повод рефинансирования – улучшение условий действующих договоров. Перекредитовкой пользуются и владельцы автокредитов, для высвобождения машин из залога.

Граждане с хорошим рейтингом и стабильными доходами реализуют следующие цели:

1. Экономить на процентах – в 2018 году банки уменьшают тарифы, следуя политике ЦБ по снижению ключевой ставки. Переоформляя ссуды, оформленные два-три года назад, граждане получают выгоду до 6% годовых.
2. Экономить время и деньги – объединив несколько займов разных банков в один, клиент получит удобство управления кредитным портфелем и привлекательный тариф.
3. Свободно распоряжаться имуществом – высвобождая машину или квартиру из залога, владелец получает право совершать сделки мены, дарения и продажи. Или просто получить моральное удовлетворение, зная, что имущество не обременено залогом.

Нередко о рефинансировании задумываются клиенты с просрочками по текущим займам.

Они ставят следующие цели:

• избежать судебного разбирательства;
• сохранить имущество;
• уменьшить размер платежа по кредиту.

Как видим, цели граждан с испорченной кредитной репутацией не в получении экономии на процентах, а в нормализации отношений со своим кредитором, сохранении ресурсов и снижении нагрузки на личный бюджет.

Как реагируют банкиры на заявки о рефинансировании от неблагонадежных клиентов? Об этом мы расскажем дальше.

Делают ли рефинансирование с плохой кредитной историей

Не интригуя читателя, сразу скажем: да, банки дают добро на перекредитовку займов с просрочками. Но положительный ответ получают далеко не все.

В каких случаях второй шанс не дадут:

1. Очень плохая история. Отрицательная КИ имеет разные степени рисков для кредиторов. Например, опоздание на 3-5 дней при выплате регулярного платежа не считают злостным нарушением и заявку на рефинансирование удовлетворят. Но если клиент имеет непогашенный заем и многомесячную просрочку с пенями и штрафами, в новой ссуде ему откажут.
2. Наличие судебных исков, банкротство. Если кредиторы подали в суд, предъявив финансовые претензии или иск на банкротство, вероятность оформить новый кредит равна нулю.
3. Низкая платежеспособность. Если финансовое положение заемщика ухудшилось, банк сочтет сделку рискованной и откажет. Такое решение примут, если у клиента значительно убавилось доходов и имущества.

Петров в январе 2017 года оформил потребительский кредит без залога на сумму 500 тыс. рублей сроком на 3 года. В июне он уволился, взял заем у частного инвестора и открыл свой бизнес. Но дело не пошло, и несостоявшемуся бизнесмену пришлось отдать квартиру за долги.

Просрочка в банке в феврале 2018 года составила 6 месяцев, выставлено требование о досрочном возврате кредита и погашении задолженности. Общая сумма претензии с учетом пени и штрафов 540 тыс. рублей.

Получив заявку на рефинансирование без справки о доходах, банк попросил обеспечение: залог либо поручительство. Имущества в собственности у г-на Петрова не оказалось, поручителей он не смог привлечь. В перекредитовке отказали из-за низкой платежеспособности.

Кому же одобрят новый кредит, на каких условиях? Читайте об этом дальше.

Как оценить свои шансы

Алгоритм для оценки вероятности получения нового кредита для погашения долгов следующий:

1. Изучите кредитную историю. Сегодня это сделать просто: банк предоставит КИ своим клиентам через онлайн-сервис. Можно напрямую обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй) и бесплатно получить сведения о своем рейтинге. Если он не ниже 3, заявку на рефинансирование примут. При рейтинге 2 придется постараться, чтобы получить новую ссуду. Если цифры показывают от 0 до 1, то шансов нет.
2. Оцените состояние дел с кредиторами. При наличии открытых судебных исков от любых кредиторов (банков, МФО, физических и юридических лиц), получить новую ссуду невозможно. Поэтому при первых признаках осложнения отношений с вашими заимодавцами решайте вопросы в досудебном порядке.
3. Оцените платежеспособность. Составьте список имущества, доходов и расходов. Например, если вы временно не работаете, но имеете доход от сдачи квартиры, укажите это. Оценивайте имущество для возможного залога по нижней границе рыночных цен: кредитор в любом случае применит понижающий коэффициент. Подумайте, можете ли вы привлечь поручителей, заранее заручитесь их согласием.

В некоторых случаях граждане с плохой кредитной историей могут выгодно рефинансировать ссуды.

Чтобы оценить вероятность получения нового кредита для погашения долгов, следуйте трем простым шагам

Гражданин Литвиненко в 2017 году оформил кредит в размере 800 тыс. рублей сроком на 3 года, под ставку 18,5%. Переплата по процентам составила бы 431 тыс. рублей.

В течение 8 месяцев он исправно платил взносы, но в ноябре 2017 года прекратил выплаты. Причина: потеря работы. В марте 2018 года Литвиненко устроился на новую работу, потеряв в доходах. Ежемесячный платеж по кредиту в 30 тыс. рублей оказался слишком высоким. Банк каждый месяц направлял письменные претензии и требования погасить задолженность.

Г-н Литвиненко в апреле обратился с заявкой рефинансировать долг, с условием ежемесячного платежа не более 18 тыс. рублей. В качестве доказательств финансовой состоятельности были предоставлены трудовой контракт, документы на собственный автомобиль 2016-го года выпуска рыночной стоимостью 1 млн руб.

Кредитор предложил заключить новый договор на остаток долга 700 тыс. рублей на 5 лет, под ставку 16,0% годовых, с передачей в залог машины по оценочной стоимости в 750 тыс. руб. Регулярный платеж составил 17 тыс. рублей. Переплата по процентам 321 тыс. рублей.

Как рефинансировать кредит с плохой КИ – инструкция для заемщиков

После оценки шансов оформить рефинансирование, приступайте к конкретным действиям.

Следуйте пошаговой инструкции, и дело пойдёт быстрее.

Шаг 1. Консультация в банке

Объясните причины нарушения договора, текущее финансовое положение и возможности по погашению обязательств.

Наш совет: если у вас снизились доходы, представьте доказательства (справку с места работы, выписки со счета зарплатной карты и пр.). Помните, что банкиры тоже не любят судиться и терять на этом деньги. Настройтесь на конструктивный диалог и докажите готовность рассчитаться с долгом на новых условиях.

Получите ответы на все вопросы, возьмите перечень необходимых документов.

Шаг 2. Подача заявки

Заявка – анкета оформляется на типовом бланке. Сроки рассмотрения зависят от нескольких факторов, в том числе и от стадии просрочки.

Внимание: иногда клиент обращается с заявкой поздно, когда дело уже передано коллекторам или в суд. В этих случаях все решается индивидуально. Кредитор может отозвать иск, но заемщику придется представить весомые аргументы своей надежности.

Шаг 3. Сбор и передача документов

Соберите пакет документов. Во многом он дублирует бумаги, необходимые для получения кредита.

В банк передают:

• копии паспорта заемщика и созаемщиков (если есть);
• копии паспорта поручителя;
• справки о доходах, копии трудовых контактов и иные документы, подтверждающие состоятельность клиента;
• документы на залоговое имущество;
• другие, по требованию финансовой структуры.

Шаг 4. Оценка условий рефинансирования

На этапе рассмотрения заявки и аудита документов обсуждают условия будущей сделки. Если кредитор согласился рефинансировать клиента с плохой КИ, он заинтересован в своей выгоде и в выполнении обязательств по новому договору.

Поэтому из предлагаемых вариантов клиенту стоит выбрать тот, что позволит отдавать долги в положенные сроки или договориться об изменении некоторых условий.

Например:

• если вы получаете зарплату 15-го числа, просите назначить дату внесения взноса на 18-е;
• если необходимо уменьшить размер регулярного платежа, просите увеличить срок. В этом случае общая переплата будет выше, доходы банка возрастут. Но вы получите снижение нагрузки на личный бюджет и большую свободу в распоряжении деньгами.

Шаг 5. Заключение договора рефинансирования

Главное правило для всех, кто собирается поставить подпись под обязательством – сначала внимательно его прочитать. Несмотря на предварительные консультации, прочтите документ, убедитесь, что все условия учтены.

После подписания клиенту открывают новый ссудный счет, зачисляют на него сумму. В большинстве случаев эти деньги сразу направляют для погашения «плохого» кредита. После подтверждение оплаты «проблемного» займа сделка считается завершенной.

Шаг 6. Выполнение условий по новому договору

Заемщику остается соблюдать все условия нового договора. Это важно, ведь третьего шанса не будет: при очередном нарушении кредит отзовут, залог заберут, от поручителей потребуют расчета.

Мы рекомендуем контролировать сроки оплаты. Важно, чтобы за три дня до нужной даты у вас была необходимая сумма взноса: не ждите последнего момента, иначе рискуете опоздать.

В делах финансовых строго придерживайтесь графика и делайте все заранее

Храните квитанции об оплате в бумажном или электронном виде. А после полного расчета возьмите справку об отсутствии задолженности.

Куда обращаться

Заемщику с плохой историей и просрочками в первую очередь стоит решить проблему со своим банком. Не откладывайте визит, иначе придется разбираться в суде.

Если откажут – ищите других займодавцев для рефинансирования просроченных займов, но будьте готовы к высоким тарифам и дополнительным нагрузкам (страхование, комиссии и пр.). В крупных структурах предъявляют жесткие требования, поэтому выбирайте из списка лояльных, дающих ссуды заемщикам с нарушениями КИ.

Для примера условий, действующих в 2018 году, мы сделали подборку предложений:

Банк	Сумма (руб.)	Тариф и срок	Комментарии
Сбербанк	до 3 000 000	от 11,5% до 13,5%

до 84 мес.

рефинансируются потребительские ссуды, автокредиты, кредитные, дебетовые карты с овердрафтом Росбанк до 3 000 000 от 13,5%, до 17,5%

до 60 мес.

максимальная сумма по необеспеченным займам ограничена 600 000 рублей Совкомбанк до 1 000 000 от 18,9% до 22,9%

до 60 месяцев

тариф повысят при отсутствии справок 2НДФЛ Возрождение до 3 000 000 от 12,4 % до 18,4%

до 84 мес.

без страхового полиса тариф увеличат на 4% Русский Стандарт до 500 000 от 15% до 29,9%

до 60 мес.

минимальная ставка действует для заемщиков с хорошей КИ

Помощь в рефинансировании

На рынке финансовых услуг популярны предложения помощи в перекредитовке. Кредитные брокеры найдут структуру, готовую принять клиента с плохими долгами, но потребуют свой гонорар. Обычно это процент от сделки, в некоторых случаях фиксированная сумма.

Эти специалисты занимаются порой безнадежными долгами, помогая оформить ссуду в небольших банках, стремящихся к увеличению клиентской базы любыми способами.

Что сделает для вас брокер:

• оценит шанс на получение нового займа и поможет собрать документы;
• передаст ваши заявки в несколько банков и проведет первые переговоры;
• проконсультирует по условиям сделки и поможет заключить договор.

Если все перечисленное вы не сделаете сами – идите к брокерам. Советуем платить им после получения кредита: взяв предоплату, некоторые «брокеры» исчезнут, и вы их не найдете.

Тема рефинансирования серьезная, но немного иронии и юмора не помешает:

Заключение

Рефинансирование долга с просрочками возможно: банк пойдет навстречу, если увидит перспективы возврата своих денег и желание клиента восстановить репутацию.

Но процедура не из приятных для обеих сторон, к тому же затратная. Рекомендуем читателям при первых признаках личного финансового кризиса искать варианты для своевременного расчета с кредиторами.

Источник: http://azbukakreditov.ru/helpful/refinansirovanie-s-plohoj-kreditnoj-istoriej