Просрочка кредита незначительная

Что предпринять заемщику в случае образования просрочки по кредиту?

Всё о просрочках по кредитам: понятие, порядок погашения и возможные последствия

Практически все россияне хоть раз в своей жизни брали у банка деньги в долг. На взятые в кредит средства можно приобрести квартиру, машину либо же потратить эту сумму на потребительские нужды. Обычно долг не выплачивается сразу в полном объёме. Определённая часть от общей суммы вносится клиентом каждый месяц по строгому расписанию. Если он просрочил выплаты по кредиту, банк имеет право принять соответствующие меры:

  • начислить денежный штраф;
  • увеличить размер платежа;
  • привлечь клиента к судебному разбирательству.

Просрочка по кредиту: что это такое?

Под словосочетанием «просрочка по кредиту» понимается нарушение сроков выплат банку, предусмотренных договором займа. После появления задолженности банковская организация имеет право применить к должнику санкции (сюда относятся пени и штрафы, а сумма неустойки указывается в договоре). Размер платежей невысок, но они способны значительно увеличить сумму долга.

Если клиент просрочил выплату единоразово, банк может лояльно это воспринять. Если же он будет делать это систематически, то финансовое учреждение внесёт его в список злостных должников, что негативно отразится на кредитной истории человека.

Понятия штрафных санкций и неустоек

Штрафные санкции, налагаемые из-за неуплаты кредитных платежей в срок, представляют собой неустойку, которую финучреждение обязательно потребует с заёмщика. Правовое обоснование неустоек (пеней) и штрафов приводится в ст. 330 п. 1 ГК РФ, а принцип их действия описывается в ст. 395 того же кодекса.

Неустойка не налагается на сумму, которая не была выплачена. Срок невыплаты напрямую влияет на размер пени. Пени начисляются за просрочку ежедневно и составляют примерно 0,05 – 2% от суммы задолженности. Иногда вместе с пеней назначается штраф, из-за чего сумма платежей по основному долгу резко возрастает.

Штраф представляет собой разовую санкцию, которая налагается в случае любой просрочки. Он делится на 4 типа:

  • проценты от суммы задолженности, начисляющиеся ежедневно в случае задержки выплат;
  • штраф фиксированного характера (например, за одну просрочку взимается 300 рублей);
  • штраф с нарастающим размером (к примеру, за каждую просрочку выплаты клиент платит на 200 рублей больше);
  • штрафы, начисляющиеся в качестве процентов от суммы невыплаченной задолженности.

Санкции, назначаемые различными банками

Банки негативно относятся к просроченным выплатам по кредитам, поэтому стараются сделать сумму неустойки максимально высокой, а именно:

  • Сбербанк ежедневно назначает пеню за неуплату долга, которая равняется 0,5% от его суммы;
  • Размер ежедневной пени, указанной Промсвязьбанком, составляет 0,06% от непогашенного долга;
  • Альфа-Банк облагает потребительские кредиты каждодневной пеней в размере до 2%, а кредиты под залог недвижимого имущества – в размере 1%;
  • Пеня, начисляемая ЮниКредитБанком, составляет 0,5% от общего долга;
  • ВТБ 24 обещает ежедневно начислять за невыплату займа 0,6%;
  • В банке «ХоумКредит» пеню назначают по прошествии 10-ти дней с момента просрочки. Её ежедневный размер – 1%.

Правовая система регулирования

Гражданский кодекс РФ (1-ый параграф, 4-ая глава) полностью регулирует процедуру взыскания задолженностей с клиентов. В случае просрочки банк может потребовать досрочного погашения долга, начислив дополнительные проценты (это указано в ст. 811, п. 2 ГК РФ). В документе не указано, к какому типу нарушения сроков платежей это относится – разовому или систематическому.

При наличии крупного долга банки предпочитают привлекать к взысканию денежных средств коллекторов, действия которых не регламентированы законом в полной мере. В своей работе они опираются на следующие документы:

  • Уголовный и Административный Кодексы РФ;
  • Законы 152-ФЗ «О персональных данных» и 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» (вступили в силу 27 июля 2006 года);
  • Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (действует с 12 декабря 2004 года);
  • Закон 127-ФЗ «О банкротстве» (является действующим с 26 октября 2002 года).

Какие принять меры в случае просрочки кредита?

Если по уважительным причинам (к примеру, в случае тяжёлой болезни) вы не способны погасить кредит в срок, для начала обязательно обратитесь в банк. Банковские организации ориентированы на возврат долга и в случае представления клиентом весомых оснований, препятствующих выплате кредита, с ними можно достичь компромисса. Банк может выполнить следующие действия:

  • смену дат выплаты;
  • снижение размера платежа;
  • освобождение от уплаты назначенных штрафов.

Указанные меры применимы и к ипотеке.

Что делать, если кредит просрочен от 3-х до 5-ти суток?

Если вы просрочили выплату по кредиту, свяжитесь с работником банка и договоритесь о переносе сроков платежа. Когда задержка выплат составляет несколько дней, она может не оставить негативного отпечатка на вашей кредитной истории. Однако в случае систематических неуплат банк налагает фиксированную пеню или штраф. Он также вносит в информацию о клиенте заметку о неблагонадёжности, что может существенно подпортить репутацию человека в финучреждении.

Действия при просрочке кредита на 1 месяц

По прошествии одного месяца и более с момента просрочки банки начинают предпринимать активные попытки связаться с неплательщиком и напомнить ему о долге. Не избегайте их, ведь это только осложнит ваше положение.

Если вы точно знаете, когда сможете погасить задолженность, то сразу же оповестите об этом банковских сотрудников. Тогда вам, скорее всего, удастся избежать наложения пеней и штрафов.

Как поступить, если кредит просрочен более чем на 3 месяца?

Если выплата по кредиту не вносилась уже больше 3-х месяцев, дело заёмщика попадает к сотрудникам отдела безопасности, действующим очень жёстко. В этом случае надо предпринять определённые шаги:

  1. Начните контактировать с банком, чтобы смягчить принимаемые им решения.
  2. Соберите бумаги, которые свидетельствуют о невозможности расплатиться по долгу.
  3. Направьте в отдел кредитования заявление, в котором вы просите об отмене штрафа, пролонгации задолженности или рефинансирования, а также о переносе даты погашения долга.

В таком случае банк может пойти навстречу клиентам, в особенности тем, у которых до этого была хорошая история по кредитам.

Достоинства и недостатки рефинансирования кредита

Рефинансированием задолженности называется выдача денежных займов по льготным условиям для того, чтобы закрыть основной долг, по которому наблюдалась длительная задержка кредитных выплат. Проведение этой процедуры должно обосновываться весомыми причинами.

Зачастую банк идёт на уступки, так как желает хотя бы спустя длительное время вернуть долг. Финучреждение не получит никакой выгоды, если клиент обанкротится. Заёмщик может воспользоваться такой возможностью, если не задерживал платежи по ранее взятым кредитам.

Достоинствами этой процедуры являются техническое снижение процентов, что влечёт за собой уменьшение очередных выплат и предоставление права выбора банка с наиболее выгодными условиями по рефинансированию. Среди недостатков можно отметить следующие:

  • сбор пакета документов по новой;
  • обеспечение банка дополнительной финансовой гарантией;
  • процедура проводится с займами, взятыми не позднее 1 года назад.

Реструктуризация задолженности по кредиту

Данная процедура осуществляется только в той банковской организации, в которой оформлялся кредит. Если заёмщик предоставит весомые доказательства, то банк может оказать ему помощь по погашению кредита с большим периодом просрочки. Существует несколько вариантов этой помощи:

  • продление договора, вследствие чего происходит уменьшение ежемесячных платежей;
  • изменение валюты, посредством которой выплачивался долг;
  • кредитные каникулы (сюда относятся перерывы в графике погашения и освобождение от процентов);
  • снятие штрафных санкций;
  • уменьшение процентных ставок.
Читайте так же:  Согласие на изменение условий труда

Что предпринять, если банк отказывается идти на компромисс?

Если ваши диалоги с кредитным менеджером ни к чему полезному не приводят, и банковская организация требует немедленного возврата полной суммы, попробуйте обратиться к руководителям учреждения. Дополните своё заявление письменным подтверждением проблем, которые препятствуют выплате задолженности (к примеру, справками от врача).

Сотрудники могут ещё раз рассмотреть просьбу о переносе даты платежа. Иначе представителей обоих сторон привлекут к судебному разбирательству.

Взыскание долга через суд

Если кредит просрочен более, чем на 3 месяца, банк имеет право подать в суд на заёмщика и потребовать от него досрочного возмещения всей суммы. Эта процедура имеет место, когда прочие способы договориться, включая действия коллекторов, оказались неэффективными.

В случае правильного заполнения кредитного договора суд принуждает заёмщика выплатить необходимую сумму. За выполнением этой обязанности следят судебные приставы. Однако суд может потребовать досрочного расторжения договора, если в нём были обнаружены нарушения со стороны финучреждения.

Получение статуса банкрота

В законе 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», действующем с 29 июня 2016 года, сказано об упрощении процедуры признания банкротом физлица и о снижении минимальной суммы задолженностей до 700000 рублей. Банкам с этого не будет никакой выгоды, а вот те, кто долгое время не может рассчитаться с ними по кредиту, извлекут для себя большую пользу.

Процедура банкротства проходит примерно 6 месяцев, иногда она длится дольше. Всё это время банк будет всячески препятствовать признанию заёмщика банкротом.

Как погасить просроченный кредит?

Когда клиент просрочил выплату по кредиту, он должен попробовать обсудить с банком условия облегчения долгового бремени. Если соглашение не было достигнуто, банк подаст заявление в суд, который обяжет заёмщика досрочно закрыть долг. Если заёмщик сам в состоянии досрочно погасить задолженность, он обязан уведомить банк соответствующим заявлением и положить необходимую для закрытия кредита сумму на банковский счёт.

При другом исходе проводится суд, по решению которого заёмщика принудят вернуть средства банку. Размер выплаты может быть снижен судом, если клиент подтвердит свою неплатёжеспособность. В случае непогашения долга делом начинают заниматься судебные приставы, которые предпринимают соответствующие меры:

  • присылают на место работы должника постановление, требующее отдавать половину зарплаты в счёт задолженности;
  • арестовывают все счета заёмщика;
  • изымают принадлежащее ему имущество (в случае оформления ипотеки).

Источник: http://expressonlinecredit.ru/prosrochka-po-kreditu/

Что делать если есть просрочка по кредиту

Оформляя кредит в банке, человек не рассчитывает, что могут возникнуть обстоятельства, способные помешать его своевременной выплате. Но жизнь порой преподносит сюрпризы, и что делать, если вы неожиданно не сможете рассчитаться с долгами? Есть несколько способов решения этого вопроса. Мы постараемся максимально подробно рассмотреть затруднительные ситуации подобного характера и подсказать вам правильные пути выхода из них.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Это быстро и бесплатно !

Небольшая задержка до 3 дней

Незначительная просрочка, случившаяся впервые, никак не повлияет на вашу хронику кредитов. Обычно система смс-банкинга оповещает вас о платежных сроках. Если погасить задолженность в указанные сроки, то никакие санкции вам не грозят. Очень редко, в случае краткосрочных задержек, банки прибегают к услугам коллекторских контор. Но чаще всего, чтобы клиенты соблюдали условия, в договоре прописывается фиксированная неустойка, взимаемая за просрочки. Обычно это незначительная цифра, не больше 300 рублей, но это не лучшим образом повлияет на общую сумму выплат.

Дальнейшие краткосрочные задержки выплат руководство банка уже будет расценивать как формирующуюся тенденцию. На кредитную историю это может и не повлиять, но в дальнейшем этот момент обязательно будет учтен, и не удивляйтесь, если при оформлении последующих кредитов к вам отнесутся с некоторым подозрением.

Опыт показывает, что даже незначительно просроченный кредит будет занесен в вашу банковскую историю, а в дальнейшем это станет поводом отказать вам в новом займе.

Часто кредитные соглашения составляются таким образом, что даже самая краткосрочная просрочка выплат, но повторившаяся несколько раз, является поводом взыскивать сумму с процентами досрочно. Конечно, до этого еще нужно довести, и такая вероятность ничтожно мала, поскольку банк в этом случае теряет прямую выгоду, но все-таки лучше не рисковать.

Что делать, если есть просрочка по кредиту? Возьмите за правило вносить выплаты заблаговременно, а не в день оплаты. Внимательно просмотрите контракт, и выясните, какие санкции предусмотрены в случае, когда кредит просрочен на незначительный срок. Также нелишним будет предупредить своего кредитного менеджера о возможной просрочке платежа на несколько дней. Если ваши отношения будут доверительными, это поможет в дальнейшем избежать многих неприятных ситуаций.

Задержка выплат до месяца

Как правило, подобная просрочка возникает из-за независящих от заемщика обстоятельств, например, несвоевременной выплаты оклада, потери работы, необходимости отъезда, непредвиденных траты, болезни. Так, возникает просрочка по кредиту 1 месяц. Что будет, если не внести оплату своевременно?

В таких ситуациях с должниками работают специалисты по кредитам, и с вами захотят побеседовать лично. Вам будут поступать телефонные звонки для выяснения обстоятельств и требованиями уточнить сроки погашения задолженности. Не следует думать, что если вам не звонят, то задержка выплаты прошла незамеченной. Существуют банки, в которых подобная деятельность просто не входит в круг обязанностей сотрудников отдела кредитования, в других начисляемая пеня – это статья доходов кредитных специалистов.

Вам нужно постараться быстрее покрыть долги. Избежать штрафа, конечно, не получится, но нужно сделать все, чтобы его размер был минимальным.

Если вы точно знаете, когда сможете внести оплату, лучше заранее оповестить об этом своего кредитного агента. Конечно, штрафные санкции на вас будут наложены, но банковская история останется чистой. Если вы намерены какое-то время отсутствовать в городе, поручите погашение задолженности доверенному лицу. Когда вам звонят кредиторы – называйте четкие сроки оплаты. Хорошим ходом будет написанное заявление, в котором вы обрисуете сложившиеся обстоятельства.

Задержка до трех месяцев

В течение 2–3 месяцев вы сможете решить для себя – получится ли выйти из положения и закрыть займы либо вам требуется сторонняя помощь. Просрочками платежей подобного рода занимается уже не кредитный отдел, а служба безопасности или коллекторская контора, и беседы вам предстоят весьма неприятного характера. Здесь необходимо хорошо знать свои права и обязанности.

Не пытайтесь скрываться, не игнорируйте звонки по телефону, отвечайте культурно, при этом четко и уверенно. Обзвон должников – это ежедневная обязанность сотрудников службы, и если они получат конкретный ответ, то в следующий раз вас побеспокоят еще нескоро. Как минимум ежемесячно стоит появляться перед кредитором и оплачивать часть задолженности. В будущем чеки об оплате пригодятся вам, если дойдет до суда.

Приготовьтесь к моральному давлению. Вам будут рассказывать обо всех грозящих санкциях, будут пугать родных и близких, звонить на работу. Вам будут угрожать судом и тюрьмой, занесением в «черные списки» всех возможных организаций вас и ваших родственников, ограничением выезда из города и многим другим.

Так что делать, если просрочен кредит на срок до трех месяцев? Непременно попробовать договориться с руководством организации-кредитора о помощи. Это может быть:

  • отсрочка выплаты;
  • переоформление структуры задолженности;
  • продление сроков ссуды с сокращением процентной ставки;
  • снятие штрафов и взысканий, если погасите кредит одним платежом.
Читайте так же:  Дисциплинарная ответственность примеры из жизни
Видео (кликните для воспроизведения).

У каждого банка своя политика касаемо должников, но в любом случае мирное урегулирование предпочтительней судебных разбирательств. Предлагайте свои варианты выхода из такой ситуации, договаривайтесь, и у вас появится возможность выйти из положения с наименьшими потерями.

Задержка выплат более 5 месяцев

Порой обстоятельства складываются таким образом, что возникает просрочка по кредиту 5 месяцев. Что делать в этом случае? Когда происходит подобная задержка, банк высылает письмо-предупреждение и готовит документы для судебного рассмотрения вопроса. Сейчас важно держать ситуацию под контролем. Сохраняйте всю переписку с кредитором, проверяйте правильность заполнения всех высланных вам писем.

Ваши ответы должны адресоваться конкретному лицу – то есть, получателем должен быть руководитель с полным указанием его инициалов. Непременно обозначьте причины задержки выплаты. Прилагайте квитанции и другие бумаги, которые могут доказать ваши слова. Особо подчеркните, что отвечать вам желательно письмом.

Кроме всего прочего, банк будет добиваться реализации залогового имущества для покрытия долгов. Не следует поддаваться моральному давлению и отдавать собственность банку до вынесения судебного постановления. Целесообразно реализовать залоговое имущество самому – так, вы получаете возможность выручить достаточно крупную сумму.

Ответственность должника

Если переговоры с банком зашли в тупик, ваш кредит считается безнадежным. Итак, есть два варианта развития событий:

  • банк передает ваше дело в судебные инстанции;
  • продает вашу просрочку коллекторской конторе.

Переговоры с коллекторами принципиально не отличается от диалога с банком – вам будут звонить, писать, давить морально.

Когда дело доходит до суда и постановление выносится в пользу банка, вам предпишут погасить кредит, включая все штрафные выплаты. Если задолженность незначительная, ее могут вычесть из заработной платы (не более 50%). Когда эта сумма мала, у вас могут в судебном порядке изъять собственность.

Исполнение решения судьи

Когда есть постановление суда на арест и аукцион собственности должника, находящейся под залогом, начинается процесс переписки с исполнителями. Вам высылают уведомление с просьбой оплатить просроченные кредиты в банках. Что делать в этой ситуации, рассмотрим немного ниже. Итак, бюрократическая переписка продолжается до пяти месяцев. Если за это время вы не смогли погасить задолженность, судебные приставы имею право на изъятие вашего имущества с целью его реализации для оплаты долгов кредитору.

При этом конфисковать могут не всю собственность. Список исключений выглядит так:

  • недвижимость, если она единственное место проживания (то же самое касается и земельного участка);
  • личные вещи (одежда, предметы гигиены и быта);
  • продовольствие;
  • топливо для личных нужд;
  • знаки отличия и награды;
  • животные.

Как правило, в перечень изымаемого имущества в первую очередь попадают предметы роскоши, открытые счета в банках и бытовая техника. Однако при этом есть один нюанс – когда вещь юридически принадлежит не вам, а, например, родственникам, и вы можете это документально подтвердить, такие предметы не подлежит конфискации.

Некоторые заемщики предпочитают не отвечать на письма приставов, а когда дело доходит до визита исполнителей – просто не пускают их в квартиру. При этом вы должны знать, что подобная тактика является незаконной и влечет за собой уголовную ответственность.

Вам нужно знать свои права и обязанности, чтобы адекватно реагировать на происходящее. Безусловно, помощь профессионала в таком случае станет нелишней еще на этапе досудебного разбирательства.

Особенно если говорить о равноценности конфискованного имущества и суммой задолженности. Очень важно, чтобы эти цифры были сопоставимы. Причем вы всегда сможете оспорить решение суда в вышестоящей инстанции. Хотя, конечно, целесообразно еще на первом этапе привлечь к такому делу квалифицированного юриста.

Вариант выхода из положения должнику

Сегодня самый высокий риск неуплаты долгов банки относят к потребительским кредитам. Само собой, именно такие договоры и предусматривают огромные суммы штрафа, пени и комиссий, если была допущена просрочка по кредиту. Что делать в подобной ситуации? Как ни парадоксально, для должника целесообразно именно ждать судебного разбирательства. Ведь обычно размер штрафных выплат по таким договорам достигает до 50% от суммы займа, поэтому погашать задолженность небольшими платежами бессмысленно – вы просто не сможете рассчитаться.

Специалисты советуют в подобных случаях заводить депозитные счета с возможностью пополнения и регулярно вносить туда требуемую сумму (примерный размер ежемесячной выплаты и часть средств на обслуживание).

Так, накопив нужный объем финансов, вы сможете попросить банк обнулить этот счет и списать кредиты, минуя выплату пени и штрафов. Как правило, кредиторы принимают это предложение. Ведь они понимают, что в случае оглашения решения судьи в вашу пользу, они лишь потеряют время и средства.

Если вы получили отказ – ждите суда. Так, вы сможете документально обосновать свою платежеспособность и озвучить еще раз свое предложение. При этом необходимо выделить тот момент, что сумма задолженности несоизмерима с размером штрафа. Кроме того, подчеркните, что кредитор умышленно затягивал с судебным разбирательством для получения дополнительного дохода от штрафных санкций.

Надеемся, что помогли вам прояснить вопрос, как погасить просроченные кредиты с минимальными потерями для должника. Конечно, существует еще вариант объявления банкротства, но это не самый лучший путь в подобной ситуации. Кроме того, нужно знать, что в редких случаях банки могут просто списать долги (если остаток по выплатам незначителен либо должник умер). Также существует и срок давности возврата кредита. Другими словами, если кредитор не предъявил к вам претензий в течение трех лет, вы ничего не обязаны ему возвращать.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-39-61
8 (800) 302-33-28

Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/chto-delat-prosrochka-po-kreditu.html

Просрочка платежа по кредиту — как избежать проблем?

  • 1. Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту
  • 2. Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком
  • 3. Частые причины просрочки по кредиту
  • 4. Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Просроченный платеж по кредиту – головная боль не только для держателя карты, но и для банка, выдавшего кредит. Ни одна из сторон не может относиться к нарушению сроков погашения кредиторской задолженности спокойно и хладнокровно. Ведь кредиторская задолженность — это такой вид задолженности, который возникает на договорной основе.Банк в случае невыполнения заемщиком его обязательств теряет часть прибыли, которую мог бы получить от инвестирования этой суммы в более выгодные проекты, а вот обычный человек в этот момент приобретает массу проблем.

Структура штрафных санкций за просрочку по кредиту

При заключении любого кредитного договора между банком и заемщиком в документах, которые хранятся у обеих сторон, четко описаны меры, которые предпринимает банк в случае несоблюдения заемщиком сроков погашения кредита. Состав системы штрафов:

  • Штраф в виде фиксированной суммы за нарушение очередности платежей. Эта сумма прописывается в договоре и начисляется в случае, если срок погашения платежа истек;
  • Пени, начисляемые за каждый день просрочки очередного платежа. Каждый день на сумму долга заемщика начисляется удвоенная процентная ставка Центробанка;
  • Повышение процента на все операции по карте, которые в последующем времени будет совершать заемщик. Ваша кредитная «репутация» уже запятнана, а, значит, банк имеет право повысить процентную ставку по действующему кредиту;
  • В случае пропуска заемщиком очередного взноса за кредит банк оставляет за собой право уменьшить лимит по кредитной карте. В случае неоднократного игнорирования просьб банка погасить задолженность, кредитное учреждение может расторгнуть договор с заемщиком.
Читайте так же:  Компенсация за задержку заработной платы проводки

Если от заемщика вообще перестали поступать выплаты по кредиту, юристы банка отправляют в суд исковое заявление в отношении неплательщика. Также банк имеет право отдать ваше дело в распоряжение коллекторскому агентству.

Все вышеперечисленное усугубляется тем, что банк передает всю информацию в бюро кредитных историй и фиксируется в единой базе БКИ. И если вы решите перекрыть существующий кредит новым кредитом в другом банке, сделать это будет уже невозможно.

Порядок погашения кредиторской задолженности перед банком

Проблемы со своевременной выплатой возникают не только у тех, кто намеренно не желает погасить задолженность, но и те, которые в силу обстоятельств вносят не установленную сумму, а лишь ее часть. Согласно законам РФ, регламентирующим финансовые отношения между заемщиком и банком, при внесении денег сначала списывается сумма накопленных процентов, а потом уже основная сумма задолженности.

Если вы один раз внесли сумму, меньшую указанной в договоре, по истечению срока погашения очередного платежа, у вас будут копиться проценты и пени за несоблюдение правил договора. В следующий раз при внесении недостаточной суммы денег, вы погасите те проценты, что были начислены вам в прошлом месяце. Таким образом, основная сумма задолженности у вас так и не уменьшится, а все внесенные вами деньги уйдут на погашение пени.

Частые причины просрочки по кредиту

Нередки случаи, когда и честный, ответственный плательщик попадает в столь неприятную ситуацию, касающуюся нарушения сроков погашения кредита. Ниже приведен список предполагаемых причин просрочки:

Проведение платежей через почту Росси или через платежный терминал. Даже если вы внесли платеж заблаговременно, в работе почты Росси могут возникнуть неполадки, которые, надо сказать, случаются очень часто. Поэтому платеж может прийти в банк несвоевременно, вследствие чего банк обязательно начислит вам штраф за просроченный платеж.

Вы перевели платеж через почту России заранее и спокойно живете, понимая, что деньги уже дошли до банка. Но тут выясняется, что оператор, принимавший платеж, ошибся в реквизитах или назначении платежа, а вы недостаточно внимательно проверили и пропустили этот недочет. Разбирательства в таких случаях занимают много времени, и платеж уходит в разряд просроченных.

Совершая выплату задолженности по средствам стороннего банка, вы рискуете остаться задолжником перед вашим банком. Обычно сторонние финансовые учреждения берут комиссию за предоставление услуг перевода. Неучтенная сумма комиссии может стать причиной просрочки платежа.

Последний день погашения задолженности выпадает на праздничный или выходной день. В этом случае лучше вносить платеж заблаговременно, иначе рискуете оказаться в списке недобросовестных заемщиков, ведь по правилам банка платеж должен быть осуществлен раньше крайнего срока.

Сумма внесенного платежа на несколько рублей или даже копеек меньше суммы, указанной в договоре. Банки любят точность расчетов, поэтому округление суммы в пользу меньшего без проблем не получится. За недостачу нескольких рублей вы можете поплатиться кругленькой суммой в будущем.

Проанализировав все вышеперечисленное, можно сказать, что в случае появления, казалось бы, несущественной проблемы, с походом в банк медлить не стоит, ведь даже незначительный недочет может обернуться для вас серьезной статьей расходов.

Как не попасть в список недобросовестных заемщиков?

Лучшая профилактика — внесение очередного платежа в полном объеме и раньше установленного срока.

Для начала тщательно проштудируйте кредитный договор. Обычно кредитный консультант максимально доступно объясняет сроки погашения платежей по кредиту, но прочитать договор еще раз лишним не будет. Необходимо изучить все нюансы: что такое минимальный платеж по карте, система штрафов и порядок погашения задолженности.

Совет

Все платежи проверяйте на официальном сайте банка и с помощью услуги «Мобильный банк». Положив деньги на карту, проследите, чтобы деньги не потерялись и пришли вовремя. Старайтесь вносить сумму, большую, чем указанная в договоре. Не исключено, что однажды вам не хватит несколько сотен рублей для внесения платежа, а существующая переплата поможет вам обойтись без штрафов.

Пользуйтесь только банкоматами и терминалами своего банка. Так вы избежите проблем с просрочкой по кредиту. Бережно относитесь ко всем чекам и квитанциям об оплате. Храните их в специальной папке на случай возникновения спорного момента. Эти документы помогут доказать вашу честность и порядочность. Соблюдая все вышеперечисленные правила, вы сможете пользоваться кредитной картой, не боясь лишних платежей и испорченной кредитной истории. Пусть использование кредитной карты приносит вам только радость.

Источник: http://credits.ru/publications/228266/prosrochka-platezha-po-kreditu-kak-izbezhat-problem/

Просрочка по кредиту: что делать?

  • 1. Не нужно затягивать
  • 2. Реструктуризируй это
  • 3. Передай другому
  • 4. Если вы — банкрот
  • 5. Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По данным ЦБ, почти у каждого второго россиянина есть два непогашенных кредита. По информации Федеральной службы финансовых приставов, сумма просроченных долгов достигла 4,4 триллиона рублей. И, если возникла просрочка по кредиту, большинство должников задается вопросом: что делать?!

Не нужно затягивать

Итак, что будет за просрочку кредита? Как рассказали в пресс-службе Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, основным последствием просроченной задолженности по кредиту является формирование негативной кредитной истории, а также начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей. В разные периоды по разным кредитам процент неустоек составлял 20% в год; 0,5% в день от суммы остатка просроченной задолженности, а по кредитам, выданным после 1 июля 2014 года, — начисление срочных процентов на сумму просроченной задолженности. Чем больше срок просроченной задолженности, тем больше начисляется неустоек и процентов, что существенно увеличивает задолженность заемщика и ему сложнее возвращаться в график.

Реструктуризируй это

Зачастую банки готовы идти навстречу, если ситуация не совсем безнадежная. Для этого предусмотрено несколько способов. Как объясняет президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова, любой банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.

Галина Ванчикова: В большинстве случаев, когда ситуация не дошла до критического уровня, банки готовы обсуждать варианты. Клиенту может быть предложена реструктуризация кредита и кредитные каникулы, как одна из ее форм. В некоторых случаях, если заемщик предоставляет залог, могут быть пересмотрены условия договора.

Банкиры считают, что это наиболее оптимальный вариант решения вопроса, если нет средств оплатить долги.

Как рассказали в пресс-службе Сбербанка, банк предоставляет реструктуризацию заемщикам, находящимся в сложной жизненной ситуации, не позволяющей в полной мере обслуживать задолженность по кредитам. При документальном подтверждении фактов тяжелого материального положения заемщику может быть предоставлена отсрочка по уплате основного долга и частично процентов, увеличение срока кредитования, полное или частичное прощение неустоек. Условия реструктуризации в каждом конкретном случае устанавливаются банком индивидуально. Но в банке подчеркивают, что реструктуризация является временным решением финансовых проблем клиента и инструментом, перекладывающим бремя текущих платежей на будущие периоды.

Читайте так же:  Устройство работы реактивного двигателя
Видео (кликните для воспроизведения).

Как отмечает Екатерина Алиева, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка, реструктуризация долга по кредиту выгодна и является одним из распространенных инструментов урегулирования просроченной задолженности в банковской сфере.

Екатерина Алиева: Условия зависят от продукта, периода и объема долга, желаний клиента. Стоит отметить, что этот инструмент предлагается контактным и добросовестным клиентам. При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

Передай другому

Есть иной способ справиться с проблемой — рефинансировать кредит в другом банке. На сегодняшний день банкиры ожидают повышенного спроса на эту услугу. Ее суть в том, что, имея кредит в одном банке, который был привлечен под определенный процент, должник не может «тянуть» процентную нагрузку. В таком случае другой банк может предложить взять на себя кредитную нагрузку заемщика у конкурентов на боле выгодных условиях. Выгодно ли рефинансирование кредита? Предположим, если у человека есть два или три кредита в разных банках, то ведущие игроки рынка могут предложить ему перевести долги в один банк либо с продлением срока, либо с более сниженной ставкой. Если продлевается срок, сумма платежа в месяц может быть снижена практически вдвое. Стоит учитывать, что такие программы не касаются ипотечных займов.

Так какие документы нужны для рефинансирования кредита? По данным маркетмейкера — Сбербанка — список следующий:

Если вы — банкрот

В крайнем случае, если ситуация с деньгами совсем патовая, можно объявить себя банкротом. Но это грозит определенными последствиями.

Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, банкротство физических лиц — относительно молодой инструмент урегулирования, который находится в процессе своего становления и пока оценить его эффективность весьма сложно. В России воспользовались правом на банкротство ФЛ примерно 90 тыс. человек.

Екатерина Алиева: При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

По ее словам Алиевой, при наличии обстоятельств, предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», клиент сам может инициировать процедуру банкротства. Для этого в банке настроен автоматический процесс мониторинга банкротства клиентов. При завершении банкротства гражданин освобождается от долгов, а кредитор получает возможность списать долг без налоговых последствий.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера — когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Галина Ванчикова: На текущий момент эта процедура до конца не отлажена и сопровождается множеством нюансов. Заемщик признается банкротом на основании решения арбитражного суда. Должник подает исковое заявление и документально подтверждает факт неплатежеспособности, предоставляя справки обо всех доходах и расходах.

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

Галина Ваньчикова: В целом, нужно понимать, что процедура может занять не один год, она требует денежных расходов и сбора многочисленных справок, подразумевает под собой реализацию части имущества. К слову, на практике есть случаи, когда суд отказывался признавать физическое лицо банкротом. В целях регулирования ситуации с платежеспособностью физлиц Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует этой осенью завершить работу над законопроектом, который ограничит долговую нагрузку заемщиков. Для погашения всех кредитов семья сможет тратить не более 50% от совокупного дохода. В случае невыполнения заемщиком данного требования банкам будет запрещено выдавать кредиты таким клиентам.

Источник: http://credits.ru/publications/kredity/prosrochka-po-kreditu-chto-delat/

Виды просрочек по кредиту

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему — просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

  • Технические просрочки, и как их избежать
  • Незначительные просрочки — что это, и как с ними быть?
  • Как возникают ситуационные просроченные платежи
  • Что такое проблемные просрочки, и чем они опасны
  • Разновидности долгосрочных просроченных платежей — как их предотвратить, и что делать заемщику

Лень читать? Смотрите и слушайте:

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

  1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
  2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
  3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
  4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
  5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
  6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

  1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
  2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
  3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
  4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
  5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
  6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

  1. Планирование процесса погашения займа в текущем месяце.
  2. Привлечение родственников и друзей для внесения платежей.
  3. Использование мгновенного нецелевого займа.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 8.8%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 13%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 1 млн.руб.

Досрочное погашение: без комиссий

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

  1. Проявить инициативу в решении проблемы.
  2. Обратится в банк с просьбой оформить отсрочку выплат или изменить схему погашения кредита.
  3. Предоставить документы, подтверждающие факт ухудшения финансового состояния заемщика.
  4. Частично погасить задолженность.
  5. Вести себя предельно осторожно. Не реагировать на провокации коллекторов.

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период — найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

  1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
  2. Изменении графика платежей.
  3. Предоставлении отсрочки.
  4. Уменьшении ежемесячных платежей.
  5. Полной реструктуризации долга.
  6. Частичной отмене штрафных санкций.
  7. Объединении нескольких задолженностей.

Процедуры, позволяющие улучшить условия погашения кредита

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности, финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

  • Сомнительная задолженность — существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
  • Безнадежная задолженность — предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту — распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

  1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
  2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
  3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
  4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.

Если у вас имеются просроченные платежи, и срочно нужны деньги — выход есть! Где взять кредит с открытыми просрочками, лучшие предложения от МФО — узнайте в нашем следующем тематическом материале

Вас также может заинтересовать:

Как формируется кредитная история заемщика, где хранятся сведения о финансовой репутации граждан? Какие основные части содержит кредитная история? Что такое рейтинг кредитоспособности субъекта? Ответы — в статье.

Банки применяют разные схемы расчета продолжительности действия льготного периода, во время которого заёмщик может пользоваться кредитными средствами без начисления на них процентной ставки. Когда зачисляется оплата задолженности по кредитной карте? Читайте в статье.

Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.

Оформляя кредит, мы принимаем на себя обязательства по его погашению, с соблюдением всех условий, описанных в кредитном договоре. К сожалению, иногда случаются задержки с внесением регулярных платежей.

Источник: http://creditar.ru/credits/vidy-prosrochek-po-kreditu

Просрочка кредита незначительная
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here