Просроченные кредиты возврат

Просроченный кредит

Просроченный кредит — ссуда, платежи по которой не поступили в указанный срок. Просрочка по кредиту – прямое нарушение кредитного договора, в коем обычно указаны последствия: штрафы, пени.

Просроченные кредиты нередко отражаются в кредитной истории, что негативно сказывается на выдаче следующих ссуд кредиторами. Как известно – кредиторы предпочитают осуществлять сделки с ответственными заемщиками, а не рисковать. Ведь, чем выше кредитный риск, тем хуже условия кредитования. Это и повышенная процентная ставка, и ограничения кредита по сумме, времени.

Банки, и многие частные кредиторы, в качестве финансов для кредитования, используют средства с депозитов (вклады физических и юридических лиц), т.е. выступают как дебиторами, так и кредиторами одновременно. Высокое число просроченных, проблемных кредитов может вызвать ситуацию, когда ссудодатель не может рассчитаться по собственным обязательствам.

Просроченные кредиты обычно происходят по причинам:

• Бедность, нехватка средств для товаров первой необходимости в сочетании с выплатой по кредиту. В случае, если финансовых средств не хватает на товары первой необходимости – продуктов питания и одежды, должник может принять решение не платить по кредиту. В случае с залоговым кредитом, проблем возникнуть не должно – нужно прийти в банк и решить, как залог будет реализован и т.д. Если кредит беззалоговый – кредитор вправе составить дело и направить в суд. Иногда может быть предложена реструктуризация кредита – выплата меньшими частями, но на протяжении более длительного времени, выплата процентов, а кредита через некоторое время. Несомненно, положительным моментом для должника будет то, что ссудодатель не учел реальные доходы и расходы, не оставил прожиточный минимум после погашения части кредита. Исходы суда бывают разные – чаще, конечно, в пользу кредитора. Например, конфискация какого-либо имущества, принудительное погашение с зарплаты. Часто суд идет навстречу заемщику – помогает найти компромисс для выплаты (реструктуризация, поиск льгот, снижение суммы неустоек…).
• Увольнение с работы, потеря доходов для выплаты кредита. В подобном случае, как кредитор, так и суд может поспособствовать, реструктуризировав долг или назначив т.н. «кредитный отпуск» («кредитные каникулы»). Данное понятие подразумевает отсрочку платежей на срок до нескольких месяцев, когда платить нужно только проценты на остаток задолженности. Это, в большинстве случаев, помогает заемщику решить временные финансовые проблемы. К примеру, найти работу или иной источник доходов.
• Получение травмы на производстве, ранение…. Данные причины являются уважительными, кредиторы нередко идут на контакт – улучшают условия для возврата, реструктуризируют и т.д. Суд тоже может пойти навстречу, однако кредит однозначно должен быть погашен, так или иначе.
• Смерть заемщика. Безусловно, выплаты прекращаются до рассмотрения дела в суде, на котором имущество перейдет наследнику. И в судебном порядке будет согласован порядок выплат по кредиту. Или же имущество умершего будет распродано на общественных торгах. А вырученные средства пойдут на погашение части или всей суммы ссуды.
• Халатность заемщика. Если должник неответственен, он может просто прозевать дату платежа по кредиту. После уведомления от кредитора, такие заемщики часто незамедлительно платят по кредиту, а также штрафы за несвоевременное погашение. Временами это может отразиться в кредитной истории, порой – нет. По сути, данная просрочка несущественна и не наносит ущерба интересам ссудодателя.
• Временные обстоятельства. Таковыми зачастую являются: задержки зарплаты, несвоевременное начисление дивидендов, поздняя оплата аренды. Кроме того, нередки случаи, когда оплата происходит раньше срока, а средства зачисляются на сутки-двое позже. Такие ситуации обычно не доходят до суда. И разрешаются между кредитором и дебитором в индивидуальном порядке. Нередко подобные ситуации отражены в кредитном договоре.
• Разные другие обстоятельства. Это может быть кража, пожар, болезнь кого-то из родственников и прочее. Такие случаи, несомненно, рассматриваются в индивидуальном порядке, и, в зависимости от серьезности факторов, влияющих на платежеспособность дебитора, помогают достичь консенсуса с кредитором.

Никакие причины не позволяют должнику не платить по кредиту. Каждая копейка, полученная от кредитора, должна быть возвращена полностью и с процентами. В редких случаях кредитор решает «пожертвовать» процентами или их частью, в очень редких – простить часть одалживаемых средств.

Порядок взыскания банковских кредитов обычно одинаков:

• Через несколько дней после возникновения просрочки начинают позванивать сотрудники банки с целью уточнить, чем вызвана задолженность, узнать, когда заемщик начнет платить и сообщить о неустойке.
• Если платежи не приходят, должнику могут предложить изменение условий кредитования – реструктуризацию. Или отсрочить выплаты на время, обязав платить только проценты на остаток.
• Когда не проходит и этот номер – могут появиться коллекторы (люди, зарабатывающие взысканием долгов с проблемных заемщиков). Они могут прийти на работу, домой, звонить родственникам…
• Наконец, если и коллекторы не справляются, составляется дело и направляется в суд.

Продажа обязательств

Просроченные кредиты нередко передаются или продаются другим банкам, кредиторам или специальным коллекторским (долговым) агентствам. Стоимость продажи зависит от времени просрочки, рейтинга платежеспособности должника и других факторов.

После 90 дней дело может быть направлено в суд, в 99% случаев принимающий сторону кредиторов. Несомненно, при уважительных обстоятельствах заемщика, суд может попытаться найти компромисс. Тогда и кредитор не будет ущемлённой стороной, и заемщику будет легче отдать ссуду. В случае, если компромисс не найден – реализуется залог (при наличии), или иное имущество заемщика. Если средств для погашения не хватает, блокируются средства заемщика на счетах банка, или перенаправляется часть доходов в счет оплаты по ссуде. Конечно, к сумме кредита, процентам, штрафам и неустойкам прибавляются услуги суда, которые платит должник.

При взятии кредита, нужно учитывать даже не только обычные выплаты по кредиту, необходимо предусмотреть непредвиденные ситуации. Например, если дебитора уволят с работы – как будут проходить выплаты, сможет ли он платить? Если нет, то чем он готов пожертвовать в пользу кредитора. Получится ли что-то выгодно реализовать на стороне или предложить кредитору в счет оплаты? Конечно, бывают и непредвиденные ситуации. И самым разумным ему, наверное, будет выложить кредитору или коллектору все обстоятельства. И постараться найти компромисс, при котором выплаты будут продолжаться, пусть и не в привычном порядке.

Если нет возможности платить по кредиту, советуем до наступления сроков оплаты обратиться к кредитору для нахождения варианта, устраивающего обе стороны. В случае если сроки уже вышли, разговор со стороны кредитора будет жестче, ведь нарушен один из принципов кредитования – срочность.

Что делать, если кредит уже просрочен, и звонят или приходят сотрудники банка?

По телефону или при встрече нужно объяснить, в чем проблемы и постараться найти компромисс. В лучшем случае, договориться о реструктуризации или рефинансировании (выдача нового кредита, погашающего старый, на облегченных условиях). Либо сказать, когда появится возможность платить, услышав в ответ сумму неустоек, вызванных просрочкой.

Если неустойки банка составляют чрезмерную сумму и разговоры бесполезны, возможно, дождаться суда – лучший выход. По закону, штрафы могут составлять сумму, схожую понесенному ущербу. Достаточно часто в суде размер неустойки может быть снижен до незначительной суммы плюс обычный кредитный процент.

Необходимо помнить, что много деталей сделки описаны в кредитном договоре. В банк идти нет желания, а денег на юриста нет? Стоит открыть договор, внимательно прочитать. Возможно, ситуация дословно описана.

Источник: http://v-kredit.net/prosrochennyj-kredit

Технология возврата просроченных кредитов

ХКФБ разработал многоступенчатую эффективную систему возврата просроченных кредитов. В настоящее время Банк не пользуется услугами сторонних организаций по возврату кредитов.

Ответственность за возврат просроченных кредитов лежит на Службе взыскания Банка, состоящей из профессиональных юристов. Система возврата просроченных кредитов включает в себя шесть этапов:

При просрочке платежа более чем на 10 дней заемщику направляется письменное уведомление о пропущенном платеже.

При просрочке платежа более чем на 30 дней, кредит рассматривается как неуплаченный. Банк уведомляет заемщика о пропущенном платеже посредством телефонной связи.

При просрочке платежа более чем на 60 дней заемщику направляется письменное требование о погашении всей суммы задолженности (основной долг, проценты за пользование кредитом, штраф 6%, комиссия Банка за ведение счета) и Кредитный договор поступает в работу Службы взыскания ХКФБ.

При отсутствии платежей по кредиту в течение 14 дней с момента направления письменного требования, банк уведомляет заемщика о возможных неблагоприятных юридических последствиях, в том числе судебном преследовании, включении информации о заемщике в «черный список».

При просрочке платежа более чем на 91 день кредитные дела передаются в Группу розыска Службы взыскания ХКФБ, сотрудники которого проводят встречу с заемщиком для оценки необходимости возмещения в судебном порядке.

Дела по непогашенным кредитам сроком более 121 день направляются в суд и, по вынесении судебного решения о взыскании задолженности, передаются в Службы судебных приставов для принудительного исполнения.

Согласно накопленной статистике Банка, по результатам мер, направленных на возврат просроченных платежей, погашается 93,5% кредитов.

Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования Банком Русский стандарт

Каким образом Банк Русский стандарт защищается от кредитного риска или риска контрагента? Первый рубеж «обороны» — скоринговая система, которая является собственной разработкой специалистов банка. При создании и написании алгоритмических и программных средств банк руководствовался опытом западных консультантов. Но, в конечном итоге, эту систему создали российские специалисты.

Массовый характер, который предполагает потребительское кредитование в данном варианте, поставил перед скоринговой системой задачи высокой пропускной способности. В настоящее время в пиковые дни количество обращений в скоринго-вой системе составляет до 50 тысяч. Одобряются 70-80% заявок практически в он-лайновом режиме. Она обладает высокой степенью централизации и автоматизации. Все кредитные решения вне зависимости от региона России, где мы выдаем кредиты, принимаются централизовано в Москве. В банке скоринговая система единая.

Скоринговая система принимает решение не только о платежеспособности клиента, но и способна рассчитать дифференцированный кредитный лимит, исходя из данных, которые заемщик указывает в своей анкете, которая содержит не более 20 вопросов. Она содержит достаточно полную информацию о заемщике. На основании накопленной статистики можно судить по тому или иному риску профиля заемщика, исходя из того, как на вопросы ответил клиент.

Идеальный риск-профиль заемщика — замужняя женщина средних лет, которая имеет 2-х детей. Худшим риск-профилем будет обладать холостой молодой человек до 25 лет.

Решение кредитных линий до 30 тысяч рублей принимается полностью автоматизировано, без участия человека. Максимальное время принятия кредитного решения -15 минут. От 30 до 100 тысяч рублей — кредитная линия рассчитывается со скоринговой системой, но при этом просматривается кредитным офицером вручную. В случае необходимости он корректирует решение. Свыше 100 тысяч рублей все кредитные решения принимаются вручную кредитным офицером.

Учитывая средний размер кредита — 11-12 тысяч рублей, банк имеет 90-95% заявок, которые принимаются полностью автоматически.

Скоринговая система — достаточно сложный информационно-аналитический комплекс, который позволяет отслеживать поведение каждого конкретного заемщика и автоматически регулировать. Если в банке есть заложенный норматив риска, который принимается в начале года и заложен в бизнес-планы банка, допустим потери по кредитному портфелю не более 4% годовых, скоринговая система автоматически рассчитывает пропускную способность таким образом, чтобы она соответствовала в конечном итоге нормативу кредитного риска 4% годовых.

По мере накопления статистической информации скоринговые параметры постоянно изменяются. Что именно меняется? Существует громадный блок финансовой отчетности, в котором анализируются результаты каждого пула выданных кредитов в зависимости от срока, ставки, месяца выдачи.

Анализируются кредиты в зависимости от цели покупки. Выделяются товары дефолтные и недефолтные. Первые, как правило, это мобильные телефоны или подержанное авто. Наименее дефолтные это телевизоры, холодильники.

Контролируется также продажу кредитов в разрезе каждой торговой точки. Их делят на более дефолтные или обладающие более высокой степенью риска.

И также контролируются продажи через агентов банка, либо агентов торговых точек, которые по соглашению с банком работают по выдаче кредитов.

Скоринговая система регулирует все эти параметры в разрезе собственных кредитов в зависимости от типа, срока, торговой точки, где был выдан кредит, от цели покупки, агента, который представляет кредит. Она контролирует автоматически пропускную способность в зависимости от нормы дефолтности в разрезе каждой из этих групп.

Помимо фронтовой системы, банк уделяет большое внимание системе сбора долгов. Русский стандарт постоянно совершенствует процедуру сбора просроченных задолженностей и несмотря на то, что он имеет опыт, постоянно открываются все новые аспекты, достаточно любопытные. В настоящий момент пришли к тому, что в банке создана четырехуровневая система сбора долгов.

Почему это необходимо? Дело в том, что собственную службу сбора просроченных задолженностей можно увеличивать. Нужно найти правильный баланс между суммой просроченной задолженности к срокам, на которые она просрочена, и количеством времени и способами взыскания этой задолженности.

На стадии первого пропущенного платежа, а в банке кредиты имеют ежемесячные выплаты, например пропущенный платеж задержан на 30 дней. Как правило, специалисты банка ограничиваются телефонным звонком, где напоминают клиенту о том, что он должен заплатить банку определенную сумму и говорят о том, где он может это сделать.

На стадии второго просроченного платежа следует телефонный звонок, где ему в вежливой и мягкой форме напоминают о том, что он должен банку сумму и уже предупреждают о возможных штрафных санкциях со стороны банка. И вплоть до возможного судебного преследования.

Если клиент пропускает подряд три платежа, банк разрывает с клиентом отношения в одностороннем порядке. Высылает клиенту заключительный счет, в котором предлагает клиенту в 30-дневный срок заплатить всю сумму основного долга, проценты и штрафы. При необходимости с клиентом происходит личный контакт сотрудников сбора просроченных задолженностей банка.

Если клиент и в этом случае отказывается погасить кредит, то дело этого клиента попадает в аналитическую службу, которая создана при подразделении сбора просроченных задолженностей в банке, она и решает судьбу должника.

Если она признает его безнадежным для взыскания, в таком случае он просто по определенным процедурам уходит на списание против резервов. В случае, если есть вероятность взыскания части или всей суммы долга, то такие долги передают в организацию банка — агентство по сбору долгов.

Агентство по сбору долгов применяет все возможные легальные методы для взыскания просроченной задолженности — реструктуризацию, либо судебное взыскание.

В случае, если агентство не отрабатывает долг в течение полугода, он признается безнадежным и возвращается обратно на баланс банка для списания.

И еще о рентабельности этого бизнеса. Очень интересный бизнес и не такой простой, как может показаться на первый взгляд. Маржа действительно падает. Чтобы поддерживать рентабельность важно не только грамотно управлять рисками, но и найти правильное решение для выхода на этот рынок.

Рынок емкий, на нем хватит места еще 5-6 крупным игрокам. Это несмотря на уже существующих конкурентов. Но чтобы правильно распределить усилия, надо предусмотреть множество нюансов. Банк Русский стандарт выбрал легкое решение для регионов — открывает представительства, а не филиалы. В этом есть и свои минусы, но с точки зрения затратной части банк видит больше плюсов.

Большинство функций, таких как IT-решения, скоринговая система, коллцентр — сосредоточены в Москве. Регионы выполняют функции центров продаж кредитов. В решении нужны продвинутые IT-системы, и банк имеет высокую степень автоматизации. Если 2 года назад часть кредитных решений передавалась по факсу, то теперь агент, сидящий в магазине, заводит анкеты в компьютер, и заявка, которая оформляется в Новосибирске, оказывается в Москве через пару минут и уже принимается кредитное решение.

Какие есть еще подводные камни в этом виде бизнеса? Он носит ярко выраженный сезонный характер. В ноябре-декабре происходит всплеск продаж, связанных с новогодними праздниками. На декабрь банк должен иметь огромный объем ресурсов, который достаточно краткосрочен.

В первой половине года наступает спад и к середине года традиционно наступает период переликвидности. Необходим быстрый доступ к достаточно коротким и значительным ресурсам.

Все это оказывает влияние на ликвидность и определяет характер ее колебаний.

Банк «Русский стандарт» успешно решил эту проблему путем сотрудничества с международными организациями, в частности, в июле было заключено партнерское соглашение с группой компании «Сити лен», эта компания — лидер потребительского кредитования в Европе. На паритетных основах Банк Русский стандарт и «Сити лен» будут вести бизнес, 50% акций останется в распоряжении текущего собственника Банка Русский стандарт, 50% акций будет у «Сити лена». Технологии скоринговой системы были просмотрены и одобрены представителями «Сити лена».

Сегодня Банк Русский стандарт ожидает их интеграцию в систему риск-менеджемента группы в целом без каких-то существенных изменений в действующих технологиях. Очень актуальная проблема для любого финансиста по потребительскому кредитованию — найти подходы к формированию резервов. Инструкция 62А, как утверждает А.Меленкин, начальник управления Банка Русский стандарт, абсолютно не подходила этому кредитному учреждению. Действующее же с 01 августа 2004 года Положение Банка России №254-П качественно изменило работу по формированию резервов на возможные потери по ссудам. По мнению менеджеров Банка Русский стандарт, формировать резерв по пулу однородных ссуд — наиболее эффективный инструмент в управлении кредитным риском В настоящее время в банке формируется резервы на основании вероятной статистической модели, которая прогнозирует потери на год вперед.

Источник: http://studbooks.net/1264745/bankovskoe_delo/tehnologiya_vozvrata_prosrochennyh_kreditov

За 60 дней просрочки кредит потребуют вернуть досрочно. Почему именно 60?

Одно из оснований досрочного истребования кредита банком — просрочка платежа. Это говорит п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса (ГК). Но его конкретизирует и дополняет Закон о потребительском кредите (займе). Не за всякую просрочку банк вправе требовать от заемщика возврат заемных средств.

В одной из предыдущих статей мы с вами разбирали основания для досрочного истребования кредита банком, указанные в ГК. Они носят общий характер. Поскольку банк и потребитель имеют, так сказать, разные «весовые категории», то закон предоставляет последнему дополнительную защиту.

Правила досрочного истребования кредита за просрочку платежа конкретизирует ст. 14 Закона о потребительском кредите (займе).

Кредит, взятый на срок более 60 дней, банк может потребовать вернуть досрочно, если заемщик просрочит платеж на 60 и более календарных дней в течение последних 180 дней .

Немного сложно, правда? Объясню на примере. Заемщик должен был внести очередной платеж до 8 октября 2019 года, но просрочил. С 9 октября начинает течь 180-дневный период.

Банк не вправе требовать вернуть кредит, пока внутри 180 дней не накопится 60 дней просрочки.

Необязательно подряд. Просрочка может быть по разным платежам — по одному неделя, по другому 10 дней, по третьему полмесяца и т. д.

Почему именно 60 дней?

Выбор именно этого срока взят не с потолка. Есть стандарты банковского регулирования и по ним при просрочке платежей более чем на 60 дней в течение последних 180-ти банк относит кредит к категории неудовлетворительных.

По таким кредитам банк обязан сформировать резерв на возможные потери в размере от 21 до 100% (Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П). Это для него дополнительные расходы.

Полугодовой срок (180 дней), в течение которого «копится» 60-дневная просрочка, исключает ситуацию досрочного истребования кредита при технической просрочке , когда у банка, например, система «залагала», платеж «завис» и не дошел вовремя.

Правило двух уведомлений

О наличии просроченной задолженности банк обязан уведомить дважды .

Первое уведомление банк направляет в течении 7 дней с момента возникновения просрочки (ч. 4 ст. 10 Закона о потребительском кредите). Речи о досрочном истребовании кредита еще нет. Банк просто информирует, что вы просрочили платеж.

Второе уведомление — оно уже о досрочном возврате кредита. Его банк направляет за 30 дней до даты полного погашения кредита.

Банк должен дать заемщику не менее 30 дней на досрочный возврат кредита.

Плохая новость — они считаются с момента, когда банк направил уведомление, а не когда его получил заемщик. «Пробег почты», который может составить пару недель, банк вправе не учитывать.

Что со сроками в краткосрочных займах?

Если заем выдан на срок менее двух месяцев (60 дней), то кредитор может потребовать вернуть его досрочно при просрочке более 10 дней (ч. 3 ст. 14 Закона о потребительском кредите).

Эти 10 дней тоже считаются не подряд, а в целом. Кредиты на такие короткие сроки банки обычно не выдают и правило касается «займов до зарплаты», которые выдают микрофинансовые организации.

Закон о потребительском кредите (займе) конкретизирует и другие основания для досрочного возврата кредита. Хотите их разбор? А лайк поставили? Репост сделали? Вам это сделать просто, а я буду знать, что статья была полезной и начну готовить новую.

Источник: http://zen.yandex.com/media/ruslegalhistory/za-60-dnei-prosrochki-kredit-potrebuiut-vernut-dosrochno-pochemu-imenno-60-5d9c772f3f548700ac9ea35f?feed_exp=tag_feed&from=feed&rid=3164771740.507.1570607533578.47136&integration=publishers_platform_yandex

8 вещей, которые нужно знать про досрочный возврат кредита

Не всем комфортно выплачивать кредит 20 или 30 лет подряд. Некоторые заёмщики платят досрочно больше, чтобы как можно быстрее избавиться от долга. Вот что нужно знать, если вы хотите выбрать этот путь.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита?

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

• при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
• при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

• психологически легче гасить кредит;
• спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно.

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

Взять небольшой кредит, чтобы быстро вернуть

6. У банков разные условия досрочного погашения

• минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
• способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
• срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже.

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

• неисполнение обязательств по кредитному договору;
• утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
• отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
• нецелевое использование целевого кредита.

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2019/8/30/8-veshhej-kotorye-nuzhno-znat-pro-dosrochnyj-vozvrat-kredita/

Какой срок давности по кредитной задолженности

Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному кредиту.

Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.

Каков срок исковой давности по кредиту и как он определяется

Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.

Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет долга перед банком.

Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.

Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.

Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.

Приостановка и перерыв срока

В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:

• подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
• законно оформленная отсрочка;
• должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
• при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
• стороны решают вопрос во внесудебном порядке.

Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.

К таким действиям относятся:

• признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
• подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
• заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
• оплата даже незначительной части задолженности.
• Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.

Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию банка, при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.

Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?

Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?

Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.

Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.

Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.

В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.

Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность коллекторов. Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.

Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.

Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом

Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.

При таком повороте событий есть несколько путей действий.

1. Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
2. Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
3. В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.

Когда невыплата кредита может считаться мошенничеством

Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.

Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:

• кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
• было внесено несколько платежей по данному кредиту;
• сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).

Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в бюро кредитных историй на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников

Источник: http://prodat-dolgi.ru/kakoj-srok-davnosti-po-kreditnoj-zadolzhennosti

Что делать если банк требует досрочного погашения кредита

Зачастую бывает так, что берешь кредит а потом не получается своевременно выплачивать его. Это неприятно как для вас так и для банка, ведь если вы в срок не заплатили один раз – это еще не страшно, но если систематически задерживать выплаты банк может потребовать вернуть всю сумму кредита (расторгнуть договор).

В каких случаях банк требует досрочно погасить кредит

Согласно федеральному закону о потребительском кредите, существует несколько причин, по которым банк вправе потребовать досрочного погашения кредита:

• Клиент не выполнил условия по обязательному страхованию.

• Клиент нарушил условия целевого использования кредита.

Банк вправе потребовать досрочного погашения кредита или отказаться от дальнейшего кредитования по договору, если заемщик нарушил условия целевого использования заемных средств.

• Клиент нарушил условия возврата задолженности по кредиту.

Если кредитный договор заключается на срок менее 60 дней, то максимальная продолжительность просрочки составит 10 дней. Минимальный срок возврата задолженности не может быть установлен менее 10 дней с момента направления соответствующего уведомления.

Общение с банком

Если вам звонят по телефону и требуют досрочно погасить кредит, вы имеете полное право не реагировать на данные слова. Но вы должны усвоить, что и на ваши слова никакой реакции не последует.

Основаниями для требования досрочного погашения кредита или одностороннего расторжения договора Банком обычно являются:

• нарушение заемщиком графика платежей (регулярные просрочки или полное прекращение выплат);
• внутренние проблемы банка, связанные с финансовым кризисом, (то есть банку срочно нужны наличные);
• нарушение заемщиком иного существенного условия кредитного договора (например, вы забыли поставить банк в известность об изменении адреса, места работы, финансового положения, появление новых кредитов и т.д.).

Поэтому, еще на стадии оформления кредита необходимо выяснить, какие пункты в договоре дадут банку право на досрочное расторжение и досрочное требование погашения кредита

Устное требование

Берем договор и внимательно ищем основания одностороннего расторжения договора или требования досрочного погашения кредита. Требуется выяснить, какие условия договора вы нарушили. Если причина требований банка так и не была нами найдена, то лучшая стратегия – просто не обращать на звонок внимания.

Но если вы обнаружили, что нарушили условия договора, и вот-вот нагрянут тяжелые последствия, не ждите письменного требования – действуйте сразу!

Если у вас имеется задолженность – погасите ее, хотя бы частично. Если нечем гасить, можно пойти на прием к управляющему банком и подать письменное заявление с просьбой изменения срока выплаты, даты выплаты, суммы ежемесячной выплаты. Если вы сможете обстоятельно пояснить причины задержек (тяжелая болезнь, увольнение с работы и другие), банк может пойти вам навстречу. Лучше всего указать в своем заявлении дату, когда вы сможете погасить задолженность.

Письменное требование

Если вам пришло письменное требование о досрочном погашении кредита или письменное уведомление об одностороннем расторжении договора с указанием причин и оснований таких действий, необходимо в договоре найти и внимательно прочитать пункт и статью, на которую ссылается банк для требования досрочного погашения кредита.

Если Вы считаете, что оснований для требований нет, то можете либо согласится с требованием банка, либо отказаться от него – и продолжать платить согласно графику. В этом случае требуется уведомить банк о своем решении в письменной форме.

По закону, банк имеет полное право требовать досрочного погашения долга, если должник недобросовестно относится к долговым обязательствам. Это право предусмотрено положениями ст. 811 Гражданского кодекса. Однако, согласно Постановлению Высшего арбитражного суда, банк не может требовать от заемщика досрочного погашения кредита, если финансовое положение человека ухудшилось.

Ваша стратегия в суде – доказать, что вы добросовестный заемщик, и причина нарушения обязательств по кредитному договору связана с ухудшением вашего финансового положения (потеря работы, появление дополнительных расходов – алименты, лечение, аренда жилья и т.п.).

В ходе судебного разбирательства вы должны привести убедительные аргументы в пользу своей добросовестности. Представьте документы, подтверждающие ваши слова и обстоятельства ухудшения материального положения (трудовую книжку с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о получении инвалидности или временной нетрудоспособности, выписки из банка с полной историей ваших платежей, и т.п.). После этого можно просить уменьшения обязательств по процентам, а также отсрочки очередного платежа.

В случае, если договор был расторгнут банком при незначительном нарушении (например, пропуск одного платежа, или при просрочке до 90 дней по уважительной причине), вы можете подать встречный иск о несоразмерности нарушения и предъявленных требований.

Как не допустить досрочного расторжения кредитного договора

В этом случае банк просто не вправе требовать досрочного погашения кредита. Учтите только, что если вы вносите платежи не непосредственно в кассу банка, выдавшего вам кредит, а делаете, например, безналичное перечисление из другого банка, или оплачиваете через терминал какой-то платежной системы, то деньги в банк, выдавший вам кредит, могут поступить не сразу, а через день-два, а иногда случается, что гуляют где-то и неделю.

Если же вы попали в тяжелую финансовую ситуацию и не в силах выдерживать график платежей, то в первую очередь надо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации задолженности. Надо предоставить банку все документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения (например, справку с работы о переводе на ниже оплачиваемую должность, или трудовую книжку с записью об увольнении, или справку от врача об обнаруженном у вас заболевании и все счета за лечение, и т.п.). И очень важно, пока решается вопрос, продолжать хотя бы частично вносить платежи по кредиту.

Что делать, если банк все-таки требует досрочного погашения кредита

Не рассосется. Расплачиваться все равно придется, рано или поздно. Причем чем позднее, тем больше набежит процентов, штрафов и пеней. Не стоит также занимать агрессивную позицию, пытаться как-то угрожать банку и его сотрудникам и т.п. Это только усилит решимость кредитора действовать самыми жесткими методами. Если банк еще не обратился в суд, то можно попытаться решить проблему полюбовно, действуя так же, как описано в предыдущей главке.

Дело дошло до суда

И если причины, по которым вы задерживали платежи по кредиту, суд оценит как достаточно весомые, то он признает досрочное расторжение кредитного договора незаконным. Но для этого, повторимся, ваши аргументы должны показаться суду достаточно убедительными, и вдобавок вы должны продемонстрировать свою готовность продолжать расплачиваться по кредиту (а лучший способ сделать это – погасить, хотя бы частично, просроченные платежи к моменту слушаний в суде).

В таком случае, если все остальные платежи вы совершаете в срок и в полном объеме, есть очень хорошие шансы на то, что суд признает требование банка чрезмерным, несоразмерным допущенному вами нарушению, и отклонит его, даже если вы допустили ту единственную просрочку по собственной безалаберности.

Аналогично могут развиваться события и в случае другого нарушения, которое суд сочтет незначительным, например, если вы вовремя не сообщили банку об изменении своего адреса, но платежи по кредиту вносите полностью и в срок.

Источник: http://bogkreditov.ru/zanyat/bank-trebuet-dosrochnogo.html