Плачу кредит сколько могу

Нет денег платить за кредит? Объясняем, что делать

Когда заемщик берет кредит, он примерно рассчитывает, за какие средства будет расплачиваться по долгу. Однако случаются и форс-мажорные обстоятельства, которые трудно предвидеть, вроде потери работы, тяжелой болезни или кризиса. Выплачивать кредит становится невозможно, и долговое бремя усложняет и без того тяжелое положение.

Разбираемся, как можно решить эту проблему и не совершить ошибок.

Не паниковать и действовать уверенно

Первым делом должник впадает в смятение и считает, что проще будет убежать от проблемы и в последующем игнорировать напоминания банка о сроках оплаты кредита. Однако это в корне неверное решение. Начисляемая пеня за просрочку оплаты и штрафные проценты буду только расти, увеличивая размер долга. Вместе с тем звонки от менеджеров колл-центра станут все более навязчивыми.

Даже если заемщик отключит телефон, через месяц данные о неплательщике попадут к коллекторам. Эти ребята не ограничатся звонками, а будут уже стучаться в двери и надоедать друзьям и родственникам заемщика в соцсетях. Последней стадией станет передача дела в суд. А приставы, описывающие имущество, уже вряд ли будут слушать какие-либо оправдания.

Поэтому стоит помнить, что банки не забывают долги. Пока заемщик скрывается, его кредитная история теряет в доверии. Лучше рассказать банку о своих проблемах напрямую. Тогда банк и не подумает включать должника в базу сомнительных заемщиков, а посчитает его добропорядочным клиентом. Но при этом не допускайте в переговорах с кредитором сильных эмоций, а договаривайтесь о новых условиях с холодной головой.

Таким образом, ищите решение и выстраивайте диалог, отталкиваясь от первопричины проблемы.

Деньги будут, но не сразу

Такая ситуация может произойти у заемщиков, работающих в качестве фрилансеров или по крупным заказам. Срок выплаты приближается, но средства за выполненную работу перечислят через несколько недель или месяц. В таком случае клиент банка может договориться о корректировке графика выплат.

Для этого будет достаточно обратиться в колл-центр и разъяснить возникшую проблему. Если есть какие-то документы, подтверждающие финансовые трудности, то можно ими подкрепить просьбу.

Денег не будет долго

Потеря работы, тяжелая болезнь или продолжительная невыплата зарплаты могут значительно подпортить кредитную историю заемщика. В этой ситуации также наилучшим решением будет обратиться напрямую в банк и предложить пересмотреть кредитный договор. Но для того, чтобы кредитор пошел на уступки, нужно точно сказать, когда вы сможете вновь выплачивать долг. Временную неплатежеспособность желательно подтвердить документами.

Однако каждый подобный случай рассматривается банком отдельно и многое зависит от политики кредитной организации. Если должник давно пользуется услугами банка и у него отсутствуют просрочки по платежам, то кредитор вероятнее всего пойдет на уступки.

Однако стоит помнить, что кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента. Как правило, банк в таком случае предоставляет отсрочку по уплате процентов или тела кредита: либо временное погашение только долга по телу кредита, либо временная выплата процентов.

Также банк может предоставить приостановку начисления штрафов или пени либо смену валюты.

Но нельзя забывать, что условия реструктуризации рассматриваются в зависимости от общей суммы кредита (если она небольшая, то вряд ли клиенту пойдут на встречу) и кредитной истории плательщика.

В крайнем случае заемщик может составить досудебную претензию в банк. По крайней мере, это может помочь клиенту оттянуть время для поиска денежных средств.

Денег не предвидится и много кредитов

Как только заемщик понимает, что не в силах обеспечивать свои долги, то лучше сразу самостоятельно объявить о своей неплатежеспособности. Затем можно попробовать консолидировать долги и попытаться их рефинансировать, если удастся найти кредиты с меньшей процентной ставкой.

Если плательщик решиться продать залоговое имущество, то лучше это сделать своими силами. Но перед этим стоит предупредить банк о продаже залога.

Тот же случай, но только с ипотекой

Для начала можно попросить отсрочку или перекредитоваться в другом банке под меньший процент либо на больший срок. Это поможет уменьшить долговую нагрузку.

Если же платить совсем нечем, то обязательно нужно заявить об этом банку. При оформлении ипотечного договора банк получает квартиру заемщика в залог. Кредитная организация выставит жилпощадь на продажу и попытается реализовать ее по меньшей цене, поскольку кредитору важно покрыть остаток долга на дату просрочки. Рекомендуем поучаствовать в продаже и попытаться найти покупателя, готового приобрести квартиру по рыночной цене.

Когда ипотечная квартира будет продана и залог будет снят, банк заберет деньги для покрытия долга.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: http://bankiros.ru/news/net-deneg-platit-za-kredit-obasnaem-cto-delat-871

Выгодно ли пытаться платить по кредиту большими суммами

Банкам не выгодно, когда выданные ими кредиты погашаются суммами, большими, чем они сами указали в графике выплат.

Однако из этого совсем не следует, что клиент банка не имеет право применять такую тактику, если считает её выгодной и удобной для себя. Если у заемщика имеются свободные денежные средства, он может выплачивать кредит такими суммами, какими захочет, естественно, если они окажутся не меньшими, чем назначены банком.

Насколько целесообразны большие выплаты

Заёмщик хочет скинуть с себя дополнительную финансовую нагрузку и рассчитаться с кредитом быстрее. При этом банк теряет на кредитных процентах существенные суммы, и не слишком приветствует такую тактику заёмщику.

Банки должны получить с заёмщика проценты, которые начислены на срок, предшествующий дню планового погашения займа, и никак не позже, поэтому если при перерасчёте в результате досрочной выплаты всей взятой в кредит суммы, окажется, что заёмщик внёс большую плату, банк должен будет возместить сумму, оказавшуюся за счёт переплаченных процентов – излишней. Банки используют любые легальные средства и способы, пытаясь добиться, чтобы заёмщик выплачивал кредит весь указанный в договоре срок без досрочных погашений. Прямые запреты сегодня запрещены законодательно, поэтому банки применяют косвенные завуалированные приёмы:

• например, устанавливают временный мораторий на досрочную оплату, то есть устанавливают промежуток, в который полностью, или даже частично, но большими, чем указанные в договоре суммы, погасить кредит невозможно
• иногда для разрешения на досрочную оплату нужно собирать дополнительные документы, это не всегда удобно
• заёмщик написал уведомление о досрочном погашении, полном или частичном, но не сделал этого по каким-то причинам, ему может быть начислен штраф

Иногда в банке утверждают, что заявление писать не надо, и списываться в счёт долга будет любая сумма, лежащая на счету, но это далеко не всегда так. Уведомительное заявление лучше написать, и отдать его в кредитную организацию под роспись. После того как заёмщик уведомил свой банк о части досрочного погашения, ему могут либо снизить срок выплаты по кредиту, и оставить неизменной их сумму, либо оставить неизменным срок, и уменьшить сумму выплат.

Как происходит погашение, принцип действия

Досрочно погасить кредит можно и полностью, и лишь определённой его частью. Процедура погашения во всех банках примерно совпадает, за исключением малозначимых деталей.

Сначала подаётся соответствующее заявление, в котором указывается дата погашения кредита, естественно эта дата должна приходиться на будни – рабочий день банка. В уведомительном заявлении указывается сумма погашения. Банки не настаивают на её определённом минимальном размере, поэтому она сможет быть любой, а так же номер счёта, которого будет происходить списание. После того как крупная сумма будет внесена на банковский счёт, банк выдаёт заёмщику новый график регулярных платежей, рассчитанный по той же схеме, что и раньше. Комиссия за такую операцию не взимается.

За перерасчётом заемщик должен обращаться не менее чем за один месяц до той даты, когда ему следовало бы вносить платёж в очередной раз.

Перед тем как выплачивать дополнительные суммы на погашение, следует ещё раз изучить правила, и убедиться, что в договоре не прописаны ограничения на дату погашения, на его минимальную сумму, она обычно составляет один стандартный регулярный платеж; а также на способ, которым вносится платёж.

Если в договоре упоминаются штрафы или комиссии, связанные с внесением большей суммы, или с частичным погашением раньше срока, они незаконны, можно оспорить их в судебном порядке. Новый график выплат заверяется круглой банковской печатью. Даже если после внесения большой суммы осталось сделать лишь один или два регулярных платежа, график всё равно должен быть составлен и заверен.

Инструкция, что нужно делать

Условия кредитов индивидуальны, следовательно, особенности и нюансы досрочного погашения и большей оплаты необходимо уточнять у менеджера кредитного отдела. У него необходимо уточнить также, какая именно сумма считается минимумом для досрочных выплат в данной кредитной программе. Вполне вероятно, что об этом вообще не говорится в договоре, значит, банк не ставит определённых условий и не ограничивает свободу заёмщика. То есть выплачивать можно любую сумму, указав в заявлении, что она идет в счёт погашения.

Банк принимает заявление заёмщика, после чего всю выделенную сумму он кладёт на кредитный счёт. Когда наступит дата регулярного платежа, эти деньги банк спишет и направит на погашение части долга. Важное замечание: кроме той суммы, которая предназначена для досрочного погашения, на счету должна быть и сумма для регулярного платежа.

Также важно, что деньги на счёт нужно перечислять за 5 – 7 дней до даты регулярного платежа, тогда в нужный день они точно поступят, и могут быть списаны.

Если это произошло, и не возникло никаких сложностей, необходимо снова идти к кредитному менеджеру и получить у него уточнённый график, по которому теперь нужно будет совершать регулярные платежи. Чтобы побыстрее выплатить кредит, удобнее выбрать сокращение уменьшение суммы регулярных платежей, это позволит сэкономить на сумме вносимых процентов.

Некоторые банки предлагают только один вариант без права выбора, и это указывается в кредитном договоре. Если при частичном погашении долга будет доступно только снижение ежемесячного платежа, это также будет выгодно заёмщику. Сумма платежей снизится, и можно будет ещё раз накопить на частичное досрочное погашение.

Заёмщик может повторять частичное погашение столько раз, сколько ему необходимо.

Резюме. О чем нужно помнить, при внесении большей суммы денег на кредитный счёт:

• нужно вдумчиво изучить документы, с условиями досрочного погашения
• заранее уведомить банк о намерении внести большую сумму денег с целью досрочного погашения. Уведомление делается за месяц в письменной форме, и включает в себя сумму и дату её внесения
• перед внесением денег нужно уточнить задолженность и проценты на данное время, поэтому деньги удобнее вносить через кассу банка. Это исключит ошибки и неточности суммы

В чём выгода такой схемы погашения кредита?

Экономическая целесообразность от такой схемы погашения зависит от того, как именно вносятся ежемесячные платежи. Если кредит аннуитетный, то в начале срока погашения обязательная часть платежа состоит в основном из процентов. И только когда срок выплат переваливает за половину, начинает сокращаться и основная сумма кредита.

После того как определённая часть суммы будет уплачена досрочно, заёмщик может поступить двумя способами: либо оставить срок погашения кредита первоначальным, значительно понизив при этом ежемесячный платёж, либо уменьшить срок выплат. Второй вариант удобнее и во многих случаях более выгоден.

Если же кредит оплачивается по дифференцированной схеме, проценты по нему начисляются на оставшуюся сумму. Поэтому при досрочной частичной оплате уменьшается само тело кредита, а в результате заметная экономия получается и на процентах.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Источник: http://moneyzzz.ru/blog/vygodno-li-pytatsya-platit-po-kreditu-bolshimi-summami/

Что будет, если не платить кредит? Возможные последствия и риски

Рассказываем о возможных последствиях неисполнения кредитных обязательств. Что будет, если не платить кредит? Отвечают наши юридические консультанты.

Последствия неуплаты кредита

Ответ на вопрос о том, чем грозит неуплата кредита, зависит от нескольких обстоятельств, в частности от суммы долга, условий кредитного договора, наличия/отсутствия залога и поручительства.

Важно понимать, что нельзя просто взять и перестать платить взносы по кредиту. В этом случае банк обязательно предпримет те или иные меры воздействия с целью получить как сумму основного долга, так и проценты по нему.

Рассмотрим основные меры, принимаемые кредитными организациями при невозврате долга:

Первые действия банка при неуплате кредита

При оформлении кредита большинство заемщиков уверены в своих силах. Но жизнь может распорядиться так, что привычный уровень доходов уменьшается. И в такой ситуации оплачивать ежемесячный платеж становится нечем. Долг начинает накапливаться как снежный ком, ведь к основной сумме кредита с процентами приплюсовываются и штрафы за просрочки выплат.

Банк, отслеживая отсутствие оплаты по кредиту, начинает напоминать заемщику о необходимости своевременного внесения платежей. В ход идут разные аргументы, начиная от просьб погасить долг, заканчивая угрозами начисления внушительных сумм штрафов.

Банки могут также требовать досрочно погасить всю сумму задолженности, что в тяжелом финансовом положении становится и вовсе невозможным. Впрочем, банковские сотрудники могут лишь напоминать и уведомлять, больших полномочий они не имеют.

В некоторых банках запугивают должников внесением в черный список заемщиков. При наличии просрочек кредитная история действительно будет подпорчена, подробнее об этом рассказано здесь.

Что это означает? В дальнейшем при обращении в этот или другой банк вы получите отказ из-за своей плохой КИ как неблагонадежный заемщик.

Что будет, если банк передаст долг коллекторам?

В случаях, когда банк считает долг безнадежным, он может быть продан коллекторскому агентству. Коллекторы работают более жестко, нежели банковские сотрудники.

Однако стоит учитывать, что согласно законодательству, коллекторы не имеют право делать следующее:

1. Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
2. Уничтожать или повреждать имущество.
3. Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
4. Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
5. Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
6. Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

• В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
• Личные встречи не более 1 раза в неделю.
• Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Если коллекторы начинают угрожать вам и вашим родственникам, то вам необходимо записывать ваши телефонные разговоры на диктофон или при помощи специальных программ для смартфонов, после чего делать распечатку и идти с ней в полицию и прокуратуру.

Заемщику нужно действовать законно и правомочно. То есть необходимо обратиться в суд.

• Во-первых, это позволит признать передачу долга коллекторской компании незаконной сделкой.
• Во-вторых, можно предъявить иск банку, поскольку финансовое учреждение нарушает законодательство, разглашая банковскую тайну и передавая персональные данные заемщика третьим лицам.

Коллекторы умеют воздействовать на должников психологически. Но они лишены любых полномочий по взысканию или аресту имущества. Поэтому главное в такой ситуации – не поддаваться панике.

Банк подал в суд: что дальше?

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Сначала банк обращается в мировой суд, который выносит судебный приказ без выслушивания заемщика. Не стоит беспокоиться об этом, поскольку можно будет просто написать заявление об отмене судебного приказа и тогда будет подано новое заявление в районный суд. Стоит готовиться к тому, что судебный процесс может длиться много месяцев. Если представить юридические факты, касающиеся невозможности оплачивать кредит, тогда суд может в значительной мере снизить сумму долга. Если объявить себя банкротом и не платить кредит, тогда по решению суда у человека будет конфисковано и распродано все имущество в пользу кредитора.

Заемщику необходимо действовать следующим образом:

1. Являться на каждое судебное заседание.
2. Подготовить документы об ухудшении материального положения в виду потери работы, перевода на более низкооплачиваемую должность, затяжной болезни или, например, рождения ребенка, что требует дополнительных затрат. Если вы писали заявление на реструктуризацию, а банк не пошел вам на встречу, то это будет вам на руку.
3. Также следует обратиться к адвокату, чтобы подготовить встречный иск к банку. Необходимо добиться пересчета процентов и прочих комиссий, которые были начислены финансовым учреждением.

По результатам заседаний суд выносит один из следующих вариантов решения:

Обязать должника уплатить задолженность единовременно (в том числе за счет самостоятельной продажи имущества). Погашать долг отчислениями от зарплаты в течение какого-либо периода времени. Погасить кредит целиком, но без пеней и штрафов за просрочку. Реструктурировать кредит Взыскать задолженность принудительно из имущества заемщика.

В течение 10 дней после получения решения вы имеете право оспорить его, подав апелляцию. Делать это имеет смысл, если вы уверены, что суд не учел существенных обстоятельств (например, не принял во внимание, что вы устроились на работу, и постановил немедленно взыскать долг за счет вашей машины).

Послесудебный этап: что будет?

Если суд вынес решение принудительно взыскать с вас задолженность, соответствующие исполнительные документы (судебный приказ, исполнительный лист) передаются приставам, и те начинают исполнительное производство.

Приставы имеют право:

• накладывать арест или продавать с торгов имущество и имущественные права;
• накладывать арест или взыскивать периодические выплаты на банковские счета;
• выселять должника из квартиры (на единственное жилье можно наложить арест, но выселить из него нельзя).

Закон позволяет проводить и другие действия, в том числе от имени и за счет должника.

Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Индексация суммы долга

Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.

Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.

На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.

Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.

Направление исполнительного листа по месту работы

Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.

По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.

Ограничения в правах

Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.

Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

• потерял работу;
• стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
• призван в армию;
• родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
• потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Возможна ли уголовная ответственность за неуплату кредита?

В случае злостного уклонения от погашения долга по кредиту виновный может быть привлечен к ответственности, предусмотренной статьей 177 Уголовного кодекса. Однако это возможно лишь в том случае, если сумма долга превышает 1,5 млн руб.

Могут ли посадить за неуплату кредита? Да, за данное нарушение суд может назначить лишение свободы сроком до 2 лет (как реально, так и условно). Однако при наличии смягчающих обстоятельств суд, вероятно, применит более мягкие виды наказаний, такие как штраф (до 200 тыс. руб.), обязательные или принудительные работы, арест сроком до полугода.

В заключение стоит сказать еще об одном важном последствии неуплаты кредита. Так как сведения о каждом непогашенном долге попадают в бюро кредитных историй, заемщику, серьезно нарушившему условия кредитного договора, вряд ли в ближайшем будущем выдадут заем и другие банки.

Источник: http://sposob-zarabotat.ru/chto-budet-esli-ne-platit-kredit/

Просроченный кредит, на сколько может вырасти долг?

Алексей если будет суд то без вашего участия или встречного иска некто не чего не снизит (штрафы, пени и т.д.) Банк может в любое время обратиться в суд (сроков нет), конечно сумма уже достаточна большая так как начисляются штрафные санкции и расти он может до расторжения кредитного договора. Коллекторам платить не надо и разговаривать с ними тоже 9так обьяснить им вы нечего не сможете они только требуют.

Проверяйте себя на сайте ФССП — чтобы понимать есть ли на вас исполнительное производство, будет решение суда его надо обжаловать по другому к сожалению не как!! Срок исковой давности с последнего вашего платежа по кредиту 3 года.

Источник: http://www.yurist-online.net/question/34569

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: http://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Выплачиваю кредит, но не полностью.

Я взял кредит в банке и некоторое время исправно платил. Но с началом введения санкций я больше не могу работать с европейскими партнерами и, соответственно, стало не хватать денег на оплату кредита.

Я плачу кредит ежемесячно, но не всю сумму, а только его часть, так как возможности платить больше нет. Что в такой ситуации ждет меня?

Здравствуйте, Николай! Такие случаи встречаются довольно часто, ведь предвидеть жизненные обстоятельства невозможно, и в одночасье добросовестный заёмщик становится кредитным неплательщиком.

Если у вас нет возможности одолжить необходимую сумму денег у родственников или знакомых, то следует немедленно обратиться в банк, чтобы предупредить о возможных задержках в оплате долга.

Кроме того, в соответствии с договором вы обязаны предупреждать банк и о смене места жительства, фамилии и работы.

При обращении в банк составляется письменное заявление, в котором необходимо указать, что на данный момент вы не в состоянии вносить ежемесячный платёж по кредиту в полном объёме, и попросить провести реструктуризацию задолженности. В обязательном порядке причину неплатёжеспособности необходимо подтвердить документом. Это может быть:

• Запись об увольнении в трудовой книжке;
• Справка с места работы по форме 2-НДФЛ с указанием о снижении заработной платы;
• Документ из центра занятости, подтверждающий статус безработного.

Настоятельно не рекомендуется скрываться от банка, не отвечать на телефонные звонки и игнорировать возникшую ситуацию, так как она может усугубиться.

Если вы будете оплачивать ежемесячный платёж не в полном объёме, тогда банк имеет право начислять штраф (это указано в кредитном договоре), который будет постепенно расти, увеличивая задолженность, а оплатить его придётся в любом случае.

До тех пор, пока проблема не решится, продолжайте оплачивать свой кредит в том размере, который для вас будет приемлемым – этим вы дадите понять банку, что намерены вернуть всю задолженность.

Как правило, финансовые учреждения более лояльны к клиентам, пытающимся решить проблему. В противном случае получите повестку в суд.

Важно помнить, что законодательством страны предусматривается штраф в размере 200 000 рублей или лишение свободы на 2 года, если задолженность перед банком превысит 250 000 рублей.

Если вы своевременно обратитесь в банк, то вам предложат новые условия оплаты кредита, так как в интересах банка получить свои финансовые средства.

К сожалению, не каждый банк идёт на уступки клиентам. Если у вас возникнет такая ситуация, тогда обращайтесь к начальнику отдела кредитования, вышестоящим руководителям банка или в отдел просроченной задолженности. Главное – не бездействуйте, иначе последствия могут быть критическими.

Источник: http://infapronet.ru/vo/842-vyplachivayu-kredit-no-ne-polnostyu.html