Досрочное погашение займа

КонсультантПлюс:Форумы

Страницы: 1 2

#26 28.09.2014 15:04:43

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Всем привет, ситуация по кредиту следующая. Брал кредит на 5 лет, заочно его погасил на 27 месяц. Как законопослушный гражданин оплатил именно ту сумму, которая была указана в листке платежей. Это было 15 сентября. Сегодня товарищ пояснил, что я имел право на перерасчет, могу ли я сейчас это сделать, спустя две недели?

#27 29.09.2014 09:14:09

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Добрый день.
условия Вашего кредитного договора не известны, поэтому для начала примем, что «товарищ», прочитав Ваш договор, сделал верный вывод, тогда
сделайте расчёт со ссылками на договор, из которого будет видно основание уплаты в меньшем размере и собственно сумма, подлежащая, по Вашему мнению, возврату, также укажите, по какой причине переплатили банку (если брали кредит как физическое лицо, то в обращении в банк укжите, что плохо разбираетесь в вопросе кредитования — это для суда впоследствии может пригодиться — Вы по договору с банком слабая сторона и это хорошо).
Далее передайте обращение в банк под подпись сотрудника, чтобы поставили вх. номер, можете также по почте продублировать с описью вложения. затем звоните — уточняйте, когда будет ответ — вообще, во внутренних регламентах банка обычно установлен срок ответа, можете его в банке уточнить. Для скорости процесса обзовите свое обращение претензией.
Далее выждите время (для чистоты эксперимента я бы выждала дней 30), а затем если не ответят, то в суд. Если ответят, то нужно смотреть, чего напишут и потом всё равно в суд, если Вас этот ответ не удовлетворит — ответ из банка с юристом обсудить до обращения в суд.

#28 03.10.2014 20:37:38

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

вопрос №1: Является ли договором заявление на выдачу кредита?
Вопрос № 2 Есть ли практика смены способа погашения кредита с аннуитентного на дефиренцированный? Если да — на какие документы опираться?
Вопрос№ 3. Можно ли оспорить (изменить) пункт в договоре (заявлении), в котором устанавливается минимальная сумма для частичного досрочного погашения? Можно ли обязать банк списывать со счета столько — сколько там лежит без дополнительных заявлений? Если да — опять же — на какие правовые акты опираться?
Заранее благодарю.

#29 20.04.2016 19:34:14

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Не написал заявление о досрочном погашении. В договоре вероятно написано, и я не углядел-моя промашка согласен, но ведь и сотрудник банка ничего об этом не сообщал! Кредит брал в Тюмени, а погасил в другом городе, так как поменял место жительства, и в этом населенном пункте нет отделения данного банка. Все вопросы решались по телефону, а денежные средства переводил на счет со счета другого банка. После чего в банк были сделаны несколько звонков об уточнении данного действия, сказали все хорошо, деньги переведены, но речи о том что необходимо написать заявление от сотрудников банка не было. Не говоря о том что это заявление оказывается можно было написать и в электронном виде, об этом я узнал лишь сегодня, впрочем также как и вообще о том что его нужно было писать. Моя вина безусловно есть-согласен, но ведь и сотрудники банка должны давать полную информацию о способах решения тех или иных вопросов. Или я не прав? Подскажите, что я могу сделать, как могу решить данный вопрос и могу ли вообще что нибудь сделать, кроме как оплатить проценты о которых я даже не подозревал?!

#30 04.07.2016 22:13:18

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Помогите разобраться: был автокредит сроком на 36 мес. Дали при заключении график где ПСК равна 1 366 000. Оплата равными платежами. По условиям договора можно платить частично досрочно, что я и делала. Всего за 34 мес я 6 раз делала частично досрочное погашение. Первые 4 раза уменьшала срок кредита, всё шло хорошо. 36ой платёж уменьшился с 37 до 8 тысяч рублей. Дальше 4 погашения делала на уменьшение ежемесячного платежа: уменьшился платёж за это время с 37 до 34 тысяч рублей. Сейчас попросила график новый, а там 36ой платёж вырос с 8 опять в 34 тысячи. Я посчитала что за эти 8 досрочных я внесла сверх ежемесячного платежа около 41000 рублей. А ПСК в итоге уменьшилась всего на 6000. Может ли быть такое, что внося повышенные платежи я увеличила себе полную сумму кредита? Заявления в банк писала, отказываются комментировать просто пишут, что все верно. Мне нужно обратиться в мировой суд или прокуратуру по месту регистрации банка? Как добиться разбора ситуации? Есть ли какие-то статьи защищающие меня, как заемщика ?

#31 18.08.2017 12:50:09

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здравствуйте! Вопрос такой:
Кредит: 400000 руб
Ставка 17,9 % годовых
Срок 36 мес
Взяли в октябре 16г
Аннуитетный

9 мес кредит оплачивается в срок по графику. Сейчас появилась возможность частично погасить кредит досрочно ( внести 180 тыс руб). Хочу платить весь оставшийся срок но уже меньшую сумму. Я позвонила в банк для консультации и мне сказали что даже если я внесу эти 180 тыс процент будет взыматься с 400тыс а не с основного долга. Т.е. с 1-36 мес. вне зависимости от суммы основного долга я обязана платить процент от первоначальной суммы займа. Скажите насколько это законно? Я не имею права на перерасчёт суммы за пользование кредитом по закону?

#32 07.09.2017 01:06:49

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Здесь нет вашей ошибки ни в чем. Вы погасили раньше, а не позднее. Значит, в этом случае правда на вашей стороне

#33 07.09.2017 09:17:38

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Скажите насколько это законно? Я не имею права на перерасчёт суммы за пользование кредитом по закону?

Читайте так же:  Военная скорая медицинская помощь

а что у вас по этому поводу написано в кредитном договоре?

#34 10.09.2017 02:24:33

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Как по мне, так это ерунда какая-то. С данным банком можно судиться.

#35 11.09.2017 08:57:05

Re: Вопрос о досрочном погашении кредита.

Как по мне, так это ерунда какая-то. С данным банком можно судиться.

Источник: http://forum.consultant.ru/viewtopic.php?pid=186527

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Источник: http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/pogashenie-kredita/dosrochnoe-pogashenie-kredita.html

Читайте так же:  Группа в военном билете

Досрочное погашение займа

Досрочное погашение долга – основная возможность сократить переплату. Данный процесс имеет свои нюансы. Связанные с законодательными ограничениями и спецификой каждой отдельно взятой микрофинансовой организацией (МФО). Поэтому лучший вариант – детальная консультация по правилам досрочного погашения в компании перед оформлением микрозайма.

Обеспечение необходимой для досрочного погашения суммы

Изначально необходимо обратиться в свою МФО. Это требуется сразу по двум причинам:

  1. Определение точной суммы для досрочной выплаты;
  2. Уведомление о необходимости проведения процедуры.

Большинство компаний, предоставляющих свои услуги через интернет, не только в устном порядке сообщают сумму. Также после приема обращения о досрочном погашении, изменяют ее с учетом пересчитанных процентов в личном кабинете заемщика.

После этого клиент вносит средства. Здесь важно учитывать:

    Возможный срок задержки перевода выбранным способом.

В некоторых вариантах оплаты предусматривается определенные период для зачисления денег в МФО. Зачастую до 24 часов. Реже 3-5 рабочих дней. Для компании важно, чтобы средства были на счете в четко оговоренный день. Дата их отправки не играет роли.

Возможные комиссии за осуществление перевода.

Некоторые сервисы применяют собственные комиссии за перечисление денег. При наличии такового факта, необходимо учитывать, что сумма перевода увеличиться. На соответствующей комиссии размер. Иначе будет удержана дополнительная оплата услуг, и средств на досрочное погашение окажется недостаточно.

При отсутствии достаточной суммы в четко оговоренную дату, в досрочном погашении автоматически будет отказано. Зачастую без уведомления об отклонении процедуры клиента. То есть займ и дальше будет продолжать действовать. Проценты также будут начисляться.

Выполнение полного досрочного погашения

В оговоренную для выполнения процедуры дату стоит убедиться в списании денег. Соответственно, и досрочном закрытии микрозайма. Выполнить это необходимо всеми доступными вариантами. Зачастую их три:

  1. Звонок в колл-центр. Достаточно часто в МФО горячая линия работает в определенное дневное время. Это стоит учитывать.
  2. Запросом по электронной почте в службу поддержки клиентов. Обращение стоит составлять из личного кабинета, либо с электронной почты, которая применяется в необходимой компании по выдаче займа.
  3. В личном кабинете. Там практически всегда отображается текущий счет клиента. Если задолженность нулевая. Либо отсутствуют активные займы, вероятнее всего долг закрыт.

Ознакомление с фактом выполнения процедуры производится в ознакомительных целях. После выплаты займа стоит запросить справку о полном погашении долга. В случае каких-либо разногласий с компанией, этот документ будет подтверждением правоты клиента. Причем он может пригодиться не только в требовании повторной выплаты погашенного займа. Также иногда допускаются ошибки в передаче данных в бюро кредитных историй.

Законодательное регулирование досрочного погашения займа

При наличии уведомления о намеренье досрочно погасить долг, штрафы за процедуру к заемщику не могут быть применены. Здесь же существует два нюанса. Во-первых, оно должно быть в письменной форме передано в МФО. Во-вторых, не менее чем за 10 суток до факта погашения. Это обусловлено пунктом 6 части 1 статьи 12 Федерального закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Данная норма лишь запрещает применять штрафы за досрочное погашение займа. Они не встречаются в МФО. Как минимум в крупных.

Пересчет процентов за фактический срок использования займа должен производиться по любому кредитному продукту. Данное правило регламентируется Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В то же время, в статье 11, определяющей условия досрочного возврата долга, существует два важных пункта.

В частности, пункт 2 предоставляет право вернуть займ в течение 14 календарных дней без предварительного уведомления МФО. Проценты оплачиваются за фактический срок его использования. Например, при досрочном погашении спустя 10 суток после оформления ссуды, уведомлять кредитора не требуется. Проценты оплачиваются исключительно за 10 дней использования средств.

Основной нюанс заключается в определении точного объема процентов, необходимых к оплате за фактический срок использования. В денежном эквиваленте. Самостоятельно рассчитать их не всегда представляется возможным. Соответственно, приходится обращаться в МФО. Это фактически и является уведомлением о намеренье.

Пункт 5 определяет право кредитора требовать уведомление о желании досрочно выплатить займ. Период оповещения должен быть установлен договором. Он не может превышать 30 суток. При отсутствии описания такого условия в договоре, срок соответствует максимальному. То есть 30 календарным дням.

При варианте займа «до зарплаты», фактически, досрочно погашения по данному пункту может и не быть. Период таких долговых обязательств не превышает 30 дней. То есть, запросив уведомление с максимально доступным периодом, МФО полностью нивелирует обязанность пересчитывать проценты.

Самым правильным подходом является ознакомление с правилами досрочно погашения займа в МФО перед его оформлением. Независимо, планируется такая выплата или нет. Еще на этапе выбора необходимо уточнять все нюансы кредитования в заинтересовавшей компании.

Источник: http://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/mikrozaymy/nyuansy-dosrochnogo-pogasheniya.html

Досрочное погашение кредита: как правильно избавляться от долгов

Как известно, банки не любят просроченные задолженности. Но досрочное погашение кредита они тоже не очень жалуют. Ведь в этом случае они лишаются части прибыли. Давайте разбираться, как правильно и выгодно досрочно гасить кредит.

Виды платежей по кредитам

Как правило, банки применяют два типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи. Слова страшные, но разобраться в понятиях нетрудно.

Аннуитетные платежи — это когда заемщик ежемесячно выплачивает банку одну и ту же фиксированную сумму. Эта сумма включает в себя погашение основного долга и проценты. При этом вначале вы выплачиваете проценты, а само тело долга вы начинаете гасить только к последней трети срока. Чаще всего банки используют именно аннуитетные платежи. Они позволяют больше заработать на процентах. Для клиента есть тоже большой плюс — с таким типом платежей банки могут дать кредит на большую сумму. Ежемесячный платеж по аннуитету всегда будет меньше первого платежа по дифференцированной системе. А еще с таким кредитом легче планировать свой бюджет. Ведь сумма не меняется на протяжении всего периода выплаты кредита.

Дифференцированные платежи — это когда основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Поэтому первый платеж по кредиту будет самым внушительным. По мере выплат он будет постепенно уменьшаться, ведь проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Возможный размер кредита в этом случае меньше, чем при аннуитетных платежах.

Читайте так же:  Как заполняется справка о доходах

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж? В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта:

— Сократить ежемесячные платежи. В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним.
— Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы. Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки.

Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли. Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока. Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли. Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

К каким уловкам иногда прибегают банки:

1. Введение минимальной возможной суммы досрочного погашения — например, 15000–20000 рублей.
2. Фиксация в договоре запрета на частичное погашение кредита — например, если кредит взят на срок до 3 месяцев.
3. Мораторий на досрочное погашение в случае с крупными кредитами, например на жилье или автомобиль.
4. Запрет частичного погашения по кредиту, когда банк требует либо вносить ежемесячные платежи по графику, либо внести сразу весь остаток долга с процентами.

Видео (кликните для воспроизведения).

Внимательно читайте кредитный договор и не стесняйтесь уточнять у сотрудников банка любые непонятные пункты. Тогда вы не попадетесь на хитрости кредитных организаций.

Как планировать и контролировать погашение кредитов

Вы можете производить расчеты самостоятельно, воспользовавшись ручкой, листком бумаги и калькулятором. А можете прибегнуть к умному помощнику. К примеру, в Домашней Бухгалтерии есть раздел кредитов, куда вы можете внести все исходные данные и спланировать погашение долга в вашем конкретном случае:

В таблице выплат по кредиту вы увидите график погашения: как меняется основной долг, сколько мы отдаем за проценты, каков остаток задолженности и сколько мы в итоге переплатим за кредит. Если сумма выплаты больше, чем расчетная по графику, то Домашняя Бухгалтерия «понимает» сама, что это досрочное погашение и отмечает изменение в окне таблицы выплат.

Как рассчитать выгоду досрочного погашения кредита? Давайте разберемся на конкретном примере.

Допустим, вы взяли потребительский кредит 150 тысяч руб. под 24% годовых на 2 года, платежи — аннуитетные. Ваш ежемесячный платеж – 7930,66 руб. А общая сумма выплаты – 190 335, 95 руб.:

Если в течение первых четырех месяцев вы досрочно погасите 55 тысяч руб. вместо запланированных 31711,19 руб., то ваш ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи руб.

Соответственно, чем раньше вы вернете банку досрочно хотя бы часть «тела» кредита, тем больше сэкономите на ежемесячных платежах.

Какие советы мы можем дать заемщикам

1. Когда оформляете заявку на кредит, уточните у кредитного инспектора, есть ли у вас право выбора типа выплат по кредиту — аннуитетные или дифференцированные платежи.

2. Узнайте заранее о досрочном погашении вашего кредита в банке: есть ли ограничения по минимальным суммам выплат или срокам.

3. Когда выбираете способ досрочного погашения при аннуитетных платежах, проанализируйте и решите, что для вас важнее — сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени. Выгода зависит от суммы долга, срока и ситуации.

4. Если вы хотите досрочно погасить всю сумму долга, лучше лично приехать в банк и запросите документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Только после этого гасите кредит.

5. Обязательно сохраняйте всю документацию, подтверждающую погашение кредита.

6. Берите кредит в той валюте, в какой получаете зарплату. Кредит в валюте другой страны может больно ударить по карману при резком росте курса валюты.

7. Прежде чем принять решение о досрочном погашении, внимательно просчитайте свою экономию и долговую ежемесячную нагрузку. Можете для этого воспользоваться Домашней Бухгалтерией. И только после расчетов принимайте решение.

Делитесь в комментариях своим опытом досрочного погашения кредита. И не забудьте подписаться на наш блог, чтобы не пропустить новую статью.

Источник: http://www.keepsoft.ru/blog/2639/%D0%B4%D0%BE%D1%81%D1%80%D0%BE%D1%87%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D0%BF%D0%BE%D0%B3%D0%B0%D1%88%D0%B5%D0%BD%D0%B8%D0%B5-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0/

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

Читайте так же:  Полиция работа с гражданами

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.


Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.


Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит
Читайте так же:  Минимальный размер алиментов если не работает

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2016/4/18/v-kakikh-bankakh-legko-dosrochno-pogashat-kredit/

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение займа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here